Потребительский кредит определение и особенности. Что такое потребительский кредит – его сущность и виды

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки. Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;

• оплатить получение ребенком образования;
• выполнить в квартире или частном доме ремонт;
• приобрести туристическую путевку;
• купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.

Основными достоинствами займов данного вида выступают:

• быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
• возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
• минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
• отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.

К числу недостатков потребительского кредитования относятся:

• высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
• короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
• небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).

Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.

Особенности потребительского кредитования

Главными особенностями потребительского кредитования выступают:

• малый продолжительность займа;
• незначительная сумма кредита;
• минимальные требования, предъявляемые к заемщику.

Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.

Альтернативы таким кредитам

В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:

• Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
• Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;

• Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.

В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.

Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления

Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам. К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.

С точки зрения гражданских правоотношений, потребительский кредит является результатом достигнутых между заемщиком и кредитором договоренностей, предусматривающих предоставление определенной денежной суммы взаймы на конкретный срок и её последующий возврат с начисленными процентами.

Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:

1. приобретение дорогостоящего имущества (мебельные изделия, бытовая техника, ювелирная продукция, верхняя одежда, прочие блага);
2. ремонтно-строительные работы в квартире или индивидуальном доме;
3. лечение в медучреждениях;
4. оплата отдыха, туристической поездки;
5. иные цели, безотлагательно требующие надлежащего финансирования.

Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.

Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:

• Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
• Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
• Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
• Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
• Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.

Основные разновидности займов потребительского назначения

Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.

Нецелевые банковские ссуды

Целевые займы

Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров. Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте. Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.

Кредиты под обеспечение

Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности. К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог. Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа. Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.

Экспресс-кредитование

Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением. Выдается большинству граждан без особых препятствий , с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента. Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Список надежных МФО:

Пластиковая кредитка

Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.

Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.

Список доступных к получению кредитных карт:

Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления

Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:

• Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
• Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
• Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
• Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуется 40-60 минут).

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - С. 8.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1999. - С. 268.

В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторое общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который, как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитом, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. - С. 145.

Одна из основных причин столь высоких ставок по потребительским кредитам была выявлена в США с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банков.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребителю уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителя. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данный физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания кредита.

Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.

Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент достаточно точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит. Более опытные кредитные инспектора советуют своим молодым коллегам не жалеть времени и посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, что напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.

В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «черные списки»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись. Но банкиры предпочитают не оказывать сильного давления на этих людей, так как подобные действия могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, а также всех сочувствующих им клиентов.

Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, придают значение как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т.е. заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе, и обычно связываются с работодателями для проверки достоверности указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме, места проживания и номера карточки социального страхования.

В числе факторов, учитываемых опытными кредитными инспекторами, - продолжительность занятости. Большинство кредиторов, по всей вероятности, откажутся предоставлять значительный кредит лицу, которое работает на указанном месте лишь несколько месяцев. Часто рассматривается длительность проживания по данному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет в одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания, или частая перемена адреса, рассматривается при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент. В нашей стране большое значение также имеет наличие гражданства и регистрации в городе, где осуществляется предоставление кредита.

Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного или ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению так называемой «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты долга в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования// Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20.

Одним из положительных факторов, увеличивающих вероятность получения банковского кредита, выступает право собственности на дом или на любую недвижимость, например, участок земли или здание. Даже если подобное имущество не выступает в качестве обеспечения кредита, оно свидетельствует о стабильности и наличии навыков управления денежными средствами. Еще одним положительным моментом является поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке. Остатки, превышающие средний уровень, не только свидетельствуют в пользу финансовой дисциплинированности физического лица и его намерения выполнить свои обязательства, но и предполагают возможность для банка прибыльно использовать данные ресурсы путем предоставления других кредитов.

Однако наиболее важным является предоставление правдивой информации в ответ на все вопросы кредитного инспектора. Инспектора по потребительским кредитам расценивают несоответствия в кредитной заявке как признак недостоверности предоставляемых данных и в лучшем случае - забывчивости заемщика. Неправдивость полученной от заемщика информации может послужить отказом в предоставлении кредита.

Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов.

В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на незначительные суммы.

Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными - на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения с учетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.

Как правило, существует определенная зависимость между уровнем процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать в банке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более низкие процентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим на уровень ставки по потребительскому кредиту, является конкуренция между кредиторами. Наличие острой конкуренции на рынке потребительских кредитов сближает уровни процентных ставок и стоимости кредита.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. - С. 56.

Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск. При этом существуют различные модели расчета процентной ставки. Например, ставка по потребительскому кредиту, погашаемому в рассрочку, может быть установлена с помощью модели «стоимость плюс»:

Ставка по кредиту = Стоимость привлеченных средств банка + операционные расходы, отличные от стоимости привлеченных средств (в том числе зарплата персонала банка) + премия за риск невыполнения заемщиком обязательств + премия за риск, связанный со срочностью при долговом кредитовании + желаемая маржа прибыли.

При использовании модели базовой ставки Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2000. - С. 79.:

Ставка по кредиту = прайм-рейт или другая базовая ставка (в том числе желаемая маржа прибыли) + премия за риск невыполнения обязательств заемщиком + премия за риск, связанный со срочностью.

Банки используют огромное количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных можно отнести метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate = APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.

Рассмотрим данные методы подробнее.

Метод годовой процентной ставки.

Банк должен в обязательном порядке информировать заемщика в известность об APR по предлагаемому кредиту. Годовая процентная ставка представляет собой ставку доходности, т.е. показывает отношение совокупных выплат по кредиту к сумме кредита. Она учитывает, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует заемщик в течение срока кредитования.

Например, если клиент получил в кредит 2000 рублей сроком на год, а процентные выплаты составили 200 рублей, при этом долг выплачивался ежемесячно равными частями, то ставка равна не 10% (200/2000), поскольку большую часть года заемщик пользовался меньшей суммой. Согласно более детальному расчету ставка по данному кредиту составила 20% (200/2000/2), поскольку в течение года заемщик в среднем использовал сумму в 1000 рублей. В первую половину года использовалось больше 1000 рублей, во вторую - менее 1000 рублей, к концу двенадцатого месяца остаток основного долга по кредиту достиг нуля.

Существуют специальные таблицы ставок, используемые кредитными инспекторами в случаях, когда ставка по кредиту рассчитывается иными способами для приведения ставки к годовой процентной ставке. Такой пересчет удобен клиентам, так как позволяет им сравнивать предлагаемую ставку по кредиту со ставками других кредиторов. Ставка APR позволяет физическим лицам выбрать самые выгодные условия кредитования.

Метод простых процентов также предусматривает корректировку на срок фактического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплачиваемых процентов.

В то время как большая часть потребительских кредитов предусматривает возможность частичного погашения как процентов, так и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую оплату процентов. В соответствии с данным методом проценты вычитаются вначале и клиент получает сумму кредита за вычетом процентов. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. - С. 89.

Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита.

Только в случае, если кредит и проценты по нему погашаются единовременно в конце срока, ставка по методу накидки будет равна простой процентной ставке. В любом другом случае клиент уплачивает более выгодную реальную ставку по кредиту, нежели ставка, указанная в договоре.

Эмпирическое правило, определяющее, какую сумму процентного дохода от выданного потребительского кредита, погашаемого ежемесячными взносами, получит банк в любой момент времени, известно как Правило 78-ми. Это особенно важно в случае, если заемщик погашает кредит досрочно и имеет право на уменьшение части процентных платежей по кредиту. Правило 78-ми базируется на том, что сумма чисел от 1 до 12 составляет 78. Для того чтобы определить уменьшение процентных выплат для заемщика при досрочном погашении выплачиваемого в рассрочку кредита, необходимо сложить количество оставшихся месяцев на 78.

Как уже отмечалось, большая часть кредитов (погашаемых как в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. Кроме того, банкам нетрудно согласовать сроки погашения и крупных потребительских кредитов. При выдаче потребительского кредита под плавающие ставки последние обычно привязаны либо к прайм-рейт (ставке для предпринимательских фирм), либо к ставке по казначейским векселям.

Таким образом, потребительский кредит является достаточно распространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как потребителям, так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и рискованным для банка.

Особым видом кредита является потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В западной банковской практике потребительские ссуды определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США бытует понятие «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране потребительский кредит не приобрел такого развития, что связано с общей экономической и политической нестабильностью. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

28. Международный кредит

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита: 1) перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства; 2) экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3) ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4) регулирование экономики. Международный кредит играет двоякую роль в развитии производства: а) положительную: обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда; б) отрицательную: усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран‑заемщиц.

Классификация форм международного кредита осуществляется по:

1) назначению: коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами; финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком; промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

2) видам: товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа); валютные (в денежной форме);

3) технике предоставления: наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика; акцептные – в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком; депозитные сертификаты; облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4) валюте займа: международные кредиты в валюте либо страны‑должника, либо страны‑кредитора, либо третьей страны, либо в международных валютных единицах (SDR – специальные права заимствования, чаще в экю, замененных евро с 1999 г.);

5) срокам: краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до 18 месяцев); среднесрочные (от одного года до пяти лет); долгосрочные (свыше пяти лет);

6) обеспечению: обеспеченные кредиты; бланковые кредиты.

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может считаться потребительским, так как предназначением этих средств является замещение потребностей человека. И уже от возможностей и потребностей заемщика зависит то, куда будут потрачены деньги: на покупку загородного дома, машины или бытовой техники. Но в финансовой практике принято различать группы , это помогает более точно определять потребности клиентов и определять организации.

Следует пояснить, что такое потребительский кредит. Если следовать банковским законам, то потребительский кредит для граждан - это ссуда любого размера, предоставляемая только физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью.

Если же брать за основу гражданское право, то потребительские кредиты будут иметь определение договоренностей на основе соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего одна сторона процесса выдает другой стороне некоторую сумму, обязательно возвращаемую заемщиком с процентами.

Кредиты такого типа выдаются на разные цели. Среди потребительских целей можно назвать следующие:

• приобретение недвижимости, средства передвижения;
• покупка драгоценностей, бытовой техники, мебели, верхней одежды;
• деньги на ремонт дома или квартиры;
• оплата обучения или лечения;
• оплата отпуска или торжества;
• другие цели, признанные неотложными.

В анкете, заполняемой будущим заемщиком, есть специальные поля для указания потребительской цели. Можно называть любые, но не связанные с предпринимательской деятельностью.

Основные характеристики кредитов на потребительские цели:

• могут выдаваться только банковскими учреждениями;
• предоставляются только физическим лицам;
• погашается способом внесения ежемесячных платежей;
• чаще всего, выдаются сроком до 60 месяцев;
• для их оформления требуется стандартный перечень документов.

Многие банки для оформления кредита требуют только паспорт, остальную информацию внося в базу данных со слов заемщика.

Виды кредитов на потребительские цели

Для того чтобы понять, что значит потребительский кредит, нужно ознакомится с его видами. Их выделяют в зависимости от целей кредитования, способов погашения и финансирования. Самые популярные виды следующие:

Особенности товарного кредита

Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:

• заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
• заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
• ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
• рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
• кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
• купленный товар не расценивается в качестве залога.

Кредит на товары выгоден лишь тем, кто в силу обстоятельств не может накопить нужную сумму на необходимые товары.

Таким потребителям легче каждый месяц выплачивать определенные денежные средства, нежели внести их сразу за покупку. Но нужно помнить, что это довольно дорогое удовольствие, так как процентная ставка на такого вида ссуду выше средней.

Требования

Чтобы получить ссуду в банке, нужно знать не только о потребительском кредите, что это такое и для чего нужно. Необходимо отвечать запросам, выдвигаемым банком. Каждое финансовое учреждение может выставлять разные требования, но чтобы получить кредит на пользовательские цели, в основном нужно:

Небольшие суммы можно оформить и тем, кто не отвечает всем вышеперечисленным требованиям. В таком случае большинство информации может быть записано со слов заемщика, но тогда не стоит ожидать низких процентов. Ведь чем меньше доверия у банка к заемщику, тем больше он будет перестраховываться. Как следствие, кредит выдается, но размер процентов будет значительным.

Немаловажно иметь чистую , так как в последние годы банки начали обращать на этот аспект много внимания. Конечно, каждый заемщик имеет законное право отказаться от просмотра его истории по кредитам, но только тогда надежды на положительный вердикт банка не будет. Но если был получен положительный ответ, то это может означать только одно: человек подходит под все эти критерии.

Необходимые документы

Полный перечень документов может меняться в зависимости от вида финансовой организации, выдающей ссуду, типов кредита и потребительской цели. Существует неписаное правило, гласящее: чем больше денег хочет взять заемщик, тем больше документов ему придется приготовить. Но если это ссуда небольшого размера, которая выдается на короткое время и под большие проценты, то можно обойтись только паспортом и еще одним подтверждающим личность документом.

Если же такие высокие проценты человека не устраивают, то нужно быть готовым принести в банк следующие документы:

• справку о доходах, выданную с места работы (за последние несколько месяцев);
• трудовую книжку (копию);
• билет военнослужащего;
• удостоверение пенсионера;
• бумаги, подтверждающие обладание имуществом (если нужен залог);
• страховку (обязательно, если ссуда выдается в больших размерах);
• заграничный паспорт (если таковой имеется).

При оформлении займа с поручителем, потребуются еще и его документы, подтверждающие его платежеспособность.

Погашение потребительского займа

Существует несколько способов уплаты такого вида кредита:

• посредством терминала самообслуживания, который можно найти почти в любом отделении банка;
• перевод денег с банковской карточки на кредитный счет;
• перевод почтой;
• оплата посредством интернет-банкинга;
• с помощью сторонних организаций.

Какой бы это ни был вид кредитования, его всегда нужно вовремя погашать. Каждый день просрочки будет отзываться дополнительными процентами и комиссией. А также нужно принимать во внимание тот факт, что деньги на счет зачисляются не мгновенно, а на протяжении нескольких дней. Это стоит учитывать, чтобы не получить штраф за просрочку.

Расторжение кредитного договора

Обе стороны имеют возможность расторгнуть . Соглашение может быть расторгнуто в таких случаях:

• если инициатором выступает банк;
• если процесс инициирует заемщик;
• если срок действия договора был закончен.

Заемщиком может быть инициировано расторжение только в тех случаях, если он уже выплатил всю сумму по займу. Кредитные учреждения же расторгают договоры с умершими клиентами.

Потребительский кредит - это вид кредитования, определение которого заложено в его названии. Оформление такой ссуды имеет и положительные, и отрицательные стороны. Если к плюсам можно отнести быстроту и доступность оформления, то к минусам - завышенные проценты, большие штрафы за просроченные дни (могут достигать 1 000 рублей в месяц) и даже смену кредитора без ведома заемщика. К сожалению, население нашей страны еще не имеет возможности самостоятельно покупать все необходимые товары. Им в помощь приходят потребительские программы кредитования от отечественных банков.