افزایش دسترسی به خدمات اعتباری منجر به این واقعیت شده است که شهروندان حتی کالاهایی را که می توانند به صورت نقدی از کیف پول خود بپردازند (تلفن و جواهرات) بدون اینکه به عواقب آن فکر کنند، به صورت اعتباری خریداری می کنند.
در نتیجه، هنگامی که نیاز به دریافت وام بزرگ برای چیزی واقعاً مهم ایجاد می شود، چنین شهروندانی شروع به تعجب می کنند: آیا زمانی که قبلاً وام دارید امکان گرفتن وام وجود دارد؟
مقاله را بخوانید و متوجه شوید که آیا یک نفر می تواند همزمان چندین وام دریافت کند یا خیر.
آیا امکان دریافت وام دوم وجود دارد؟
به طور معمول، بانک‌ها به دلایل مختلفی به متقاضیانی که قبلاً وام گیرنده هستند وفادار هستند: وجود وام موجود مبنایی برای امتناع مشتری از دریافت وام دوم نیست.
- پرداخت ماهانه وام موجود ممکن است حداقل باشد. به عنوان مثال، اگر یک گوشی هوشمند به صورت اعتباری گرفته شده باشد، چنین پرداختی به سختی از 600-700 روبل تجاوز می کند.
- پرداخت کننده قبلاً سابقه اعتباری دارد (حتی اگر کم باشد) که به طلبکار دوم اجازه می دهد تا در مورد نجابت و سازمان خود نظر دهد.
- رقابت در بازار خدمات بانکی بسیار بالاست. برای حفظ پویایی سود فعلی، بانک ها باید خدماتی را به معنای واقعی کلمه به همه ارائه دهند.
با این حال، هر موسسه مالی قوانین خاص خود را در مورد وام گیرندگان با وام های موجود دارد. برخی از بانک ها هنگام ارزیابی یک وام گیرنده بالقوه، اگر از پرسشنامه متوجه شوند که وام گیرنده در حال پرداخت وام است، از ضریب کاهش استفاده می کنند. همراه با سایر عوامل منفی مانند.
بهترین مکان برای تهیه آن کجاست؟
در همین بانک وام دهنده ای که از قبل شما را به عنوان یک پرداخت کننده مسئول می شناسد، احتمالاً مایل است همکاری خود را گسترش دهد. از سوی دیگر، در صورت وجود، دریافت وام دوم چه در زمان بازپرداخت وام اول و چه پس از بسته شدن آن غیرممکن خواهد بود. همچنین بانک هایی وجود دارند که به عنوان یک اصل، به وام گیرندگان فعلی خود وام نمی دهند، زیرا این برخلاف قوانین داخلی است. چنین شرکت هایی عبارتند از MTS-Bank اگر یک وام معتبر دارید، می توانید وام بگیرید:
- در یک بانک دیگر هنگام درخواست وام دوم از بانک دیگر، "در دید کامل" وام دهنده نخواهید بود و این یک مزیت است: برخی اطلاعات در مورد جنبه های همکاری با وام دهنده اول (به عنوان مثال، وجود یک "فنی" تاخیر) را می توان پنهان کرد. خود واقعیت داشتن وام موجود بانک را نمی ترساند: برای شهروندان مدرن، چند وام "بر روی شانه های آنها" یک وضعیت عادی است تا یک استثنا. اگر شما یک بدهکار دائمی با بدهی معوق هستید، مهم نیست کجا بروید: امتناع همه جا خواهد بود.
- MFO ها گزینه ای برای شهروندانی است که توانسته اند تاریخچه اعتباری خود را به قدری از بین ببرند که بانک ها دیگر به آنها وام نمی دهند. توصیه می شود فقط در موارد ضروری با سازمان های مالی خرد تماس بگیرید: نرخ بهره "پول سریع" می تواند 200-300٪ در سال باشد.
- از یک شخص خصوصی. این روشی است که بدون سزاوار فراموش شده است. برای دریافت وام از یک شخص خصوصی، باید رسیدی تهیه کنید که شامل تعدادی پارامتر اعتبار باشد: مدت بازپرداخت، نرخ بهره، مبلغ وام، لیست تحریم ها برای نقض شرایط و غیره.
وام از شخص خصوصی در برابر رسید با بدهی مشروط یکسان نیست. این همکاری توسط بندهایی از قانون مدنی تنظیم می شود ، بنابراین در صورت عدم پرداخت بدهی ، وام گیرنده با احضار به دادگاه و توقیف اجباری اموال روبرو می شود.
سفته لازم نیست توسط دفتر اسناد رسمی تصدیق شود: اگر با حضور دو شاهد بی طرف امضا شود کافی است.
نحوه دریافت وام در صورت وجود موارد دیگر: قوانین اساسی
قبل از درخواست برای وام دوم، به قوانین زیر توجه کنید:
- خودتان را به یک بانک محدود نکنید. ارزش ارسال برنامه ها به چندین موسسه مالی را دارد - در این صورت شما حق انتخاب خواهید داشت و می توانید سودآورترین گزینه را انتخاب کنید.
- راهنمایی بخواهید. هنگام تهیه فهرستی از بانک هایی که با آنها تماس خواهید گرفت، نه تنها از نظر خود، بلکه از توصیه های دوستان، از بررسی سایت های معتبر در اینترنت نیز استفاده کنید.
- برای همان نوع وام به وام دهنده فعلی خود درخواست نکنید. اگر مثلاً از Sberbank برای وام نقدی دوم در زمانی که وام اول بازپرداخت نشده است بخواهید، به احتمال زیاد با امتناع مواجه خواهید شد. بانک به سادگی منطقی در صدور وام دوم نمی بیند: اگر می توانید فوراً مبلغ بیشتری درخواست کنید، چرا دو بار درخواست دهید؟ در چنین شرایطی، بانک به عنوان جایگزین، تامین مالی مجدد وام موجود را پیشنهاد می کند.
- به این فکر کنید که چگونه توانایی پرداخت بدهی خود را به بانک ثابت خواهید کرد. اگر بانک اول حتی بدون درخواست گواهی درآمد وام داد، این بدان معنا نیست که وام دهنده دوم نیز حرف شما را قبول خواهد کرد. به احتمال زیاد، بانک می خواهد بداند که آیا درآمد شما برای پرداخت به موقع دو وام کافی است، بنابراین ابتدا از کارفرمای خود یک گواهی 2-NDFL درخواست کنید.
اگر درآمد اضافی دارید (حتی اگر غیر رسمی باشد)، اسنادی که میزان آن را تأیید می کنند نیز می توانند هنگام درخواست مفید باشند. به عنوان مثال، شهروندانی که به عنوان یک فریلنسر درآمد اضافی کسب می کنند، باید از کیف پول الکترونیکی خود عصاره تهیه کنند.
آیا آنها به من وام می دهند تا دیگری را پرداخت کنم؟
به عنوان بخشی از این روش، وام دهنده جدید با استفاده از وجوه قرض گرفته شده، بدهی وام گیرنده را به وام دهنده قدیمی به طور کامل بازپرداخت می کند، پس از آن وام گیرنده شروع به پرداخت وام دوم می کند، که یکی از موثرترین راه ها است برای کاهش بار وام روشی به نام است تامین مالی مجدد.
اکنون آنها توسط بانک های بزرگی مانند Petrocommerce، Rosselkhozbank، VTB24 و البته Sberbank ارائه می شوند.
هنگام تامین مالی مجدد، وام گیرنده پولی را که در دست دارد دریافت نمی کند و اصلا آن را نمی بیند - او به سادگی با وام دهنده جدید توافق نامه امضا می کند. وام گیرنده می تواند با اخذ گواهی مربوطه از بانک، از بسته شدن وام قدیمی اطمینان حاصل کند.
کارشناسان دریافت وام نقدی را برای بازپرداخت وام موجود بدون تامین مالی مجدد توصیه نمی کنند، زیرا خطر اشتباه در محاسبات و پایان دادن به دو وام سنگین به طور همزمان وجود دارد.
هر وام گیرنده بانکی، قبل از درخواست برای وام هدفمند یا مصرفی، به این سوال علاقه مند می شود: آیا بانک وام را تایید می کند، و در صورت تایید، پس به چه میزان، به چه چیزی بستگی دارد. برای انجام این کار می توانید به این سری از سوالات پاسخ دهید، فقط باید داده های خود را با توجه به برخی پارامترها تجزیه و تحلیل کنید، بنابراین ما به این سوال پاسخ خواهیم داد که چگونه بفهمیم آیا آنها به من وام می دهند یا خیر.
تصمیم بانک به چه چیزی بستگی دارد؟
معمولاً هنگام درخواست وام از بانک، وام گیرنده پرسشنامه ای را پر می کند و سپس در طی یک دوره زمانی، پاسخی از یک کارمند دریافت می کند: مثبت یا منفی. اگر برای چندین سال همه درخواست ها به صورت دستی توسط کارمندان بانک بررسی می شد، یعنی یک کمیسیون تخصصی همه اسناد را بررسی می کرد و پتانسیل مالی وام گیرنده را برای چندین سال پیش ارزیابی می کرد، امروزه این نقش توسط یک سیستم امتیازدهی انجام می شود.
ماهیت این سیستم این است که یک برنامه پیکربندی شده بر اساس یک الگوریتم خاص، داده های شخصی وام گیرنده را ارزیابی می کند و امتیاز اعتباری خاصی را به او اختصاص می دهد. علاوه بر این، ارزیابی امتیازدهی تحت تأثیر پارامترهای مختلف وام گیرنده قرار می گیرد که عبارتند از:
- سن
- وضعیت تأهل؛
- ثبت نام؛
- محل کار؛
- عنوان شغلی؛
- میزان درآمد تایید شده؛
- پرداخت برای سایر تعهدات؛
- حضور فرزندان و افراد تحت تکفل؛
- سابقه اعتباری؛
- وجود یا عدم وجود سابقه کیفری؛
- در دسترس بودن اموال در قالب املاک و مستغلات؛
- در دسترس بودن خودروی ساخت داخل یا خارجی
لطفاً توجه داشته باشید که اینها همه پارامترهایی نیستند که سیستم امتیازدهی از جمله موارد دیگر را در نظر می گیرد، برای هر پاسخ در پرسشنامه به وام گیرنده یک امتیاز مشخص داده می شود، هر چه امتیاز سیستم امتیازدهی بالاتر باشد، شانس دریافت آن بیشتر است. یک وام
اعتبار خود را خودتان تعیین کنید
در واقع، برای درک اینکه آیا می‌توانید روی وام حساب کنید یا خیر، نیازی به دانستن الگوریتم‌های یک برنامه امتیازدهی ندارید. فقط باید برخی از داده های خود را بدانید که مستقیماً بر تصمیم بانک تأثیر می گذارد. بنابراین، کدام وام گیرنده از نظر یک موسسه اعتباری قابل احترام ترین است - این اول از همه، وام گیرنده در سن کار از 30 تا 45 سال (سن ایده آل برای یک بانک) است.
وضعیت تأهل نقش تعیین کننده ای دارد، زیرا طبق آمار، در میان بدترین متخلفان تعهدات، افرادی هستند که ازدواج نکرده و فرزندی ندارند. در مورد استخدام، بانک نه تنها به در دسترس بودن محل کار دائمی، بلکه به قابلیت اطمینان سازمانی که کارمند در آن کار می کند نیز توجه می کند. به عنوان مثال، اگر برای یک کارآفرین انفرادی کار می کنید، از نظر بانک وام گیرنده قابل اعتمادی نیستید، اما اگر برای مثال برای یک شرکت بزرگ کار می کنید یا یک کارمند بخش دولتی هستید، آنگاه بانک بسیار بیشتری دارد. اعتماد به شما
هنگام در نظر گرفتن موقعیت شما، بانک به پیشرفت شغلی شما توجه می کند. به عنوان مثال، اگر در یک موقعیت مدیریتی کار می کنید و تحصیلات عالی دارید، شانس شما برای گرفتن وام بسیار بیشتر است. اگر یک کارمند معمولی هستید، این بدان معنا نیست که نمی توانید وام بگیرید، اما نباید روی مبالغ هنگفت حساب کنید.
در نهایت برای بانک مهم است که شما دارایی هستید. اول از همه، بانک به این موضوع علاقه مند است تا به شما وام ارائه دهد، به خصوص زمانی که مبالغ کلانی به عنوان وثیقه مورد نیاز است. اگر ملکی ندارید، این یک عامل منفی در هنگام تصمیم گیری برای صدور وام برای شما خواهد بود. ضمناً گاهی بانک ها در پرسشنامه سؤالاتی می پرسند، مثلاً آیا در بانک های دیگر سپرده دارید یا آخرین باری که به تعطیلات خارج از کشور رفته اید کی بوده است.
لطفا توجه داشته باشید که ثبت نام نقش مهمی دارد، بدون آن شما به هیچ وجه نمی توانید از بانک تجاری وام دریافت کنید.
محاسبه حداکثر مبلغ وام
تصمیم بانک برای صدور وجوه استقراضی مستقیماً به توانایی های آن و نیازهای وام گیرنده بستگی دارد، یعنی هنگام درخواست وام، احتمالاً می دانید که چقدر می خواهید دریافت کنید و چگونه می خواهید از آن استفاده کنید. بنابراین، قبل از درخواست وام، تحقیق کنید و خودتان محاسبه کنید که چقدر می توانید انتظار داشته باشید. بنابراین، برای انجام این کار، باید درآمد ماهانه خود را تعیین کنید و سپس تمام هزینه های خود را از آن کم کنید.
برای درک واضح نحوه محاسبه حداکثر مبلغ وام توسط بانک، بیایید نحوه محاسبه را خودتان بررسی کنیم. تمام هزینه ها باید از کل درآمد خانواده شما کسر شود. هزینه های خانواده شامل پرداخت هایی مانند هزینه های آب و برق، پرداخت سایر وام ها، تحصیل، نفقه و غیره است. مبلغ باقیمانده مبلغی است که از آن وام پرداخت می کنید. اگر پرداخت وام بیش از 50٪ از این مبلغ باشد، نمی توانید روی یک تصمیم مثبت حساب کنید.
لطفاً توجه داشته باشید که اگر مبلغ باقیمانده پس از کسر تمام تعهدات شما کمتر از هزینه زندگی هر یک از اعضای خانواده شما باشد، احتمال رد وام برای شما بیشتر است.
سابقه اعتباری
بسیاری از وام گیرندگان، با پرسیدن این سوال که چگونه می توان متوجه شد که آیا من برای وام تایید می شوم، متقاعد شده اند که تصمیم بانک کاملاً به سابقه اعتبار بستگی دارد. تا حدی این درست است، زیرا مطلقاً همه بانک‌های تجاری و حتی مؤسسات اعتباری غیربانکی پرونده مالی مشتریان بالقوه خود را بررسی می‌کنند تا در آینده هنگام همکاری با آنها، ریسک‌های آنها را به حداقل برسانند. برای انجام این کار، بانک ها درخواستی را به دفتر تاریخ اعتبار ارسال می کنند و گزارشی از وام های صادر شده قبلی وام گیرنده دریافت می کنند.
مقادیر امتیازدهی
تاریخچه اعتباری زمانی که یک بانک تصمیم می گیرد، خیلی تصمیم می گیرد. با این حال، نباید تصور کنید که اگر قبلاً وام گرفته اید و حداقل یک بار برای چند روز از پرداخت خودداری کرده اید، سابقه اعتباری شما آسیب می بیند و نمی توانید از بانک وام دریافت کنید. این بسیار دور از واقعیت است، بانک ها قبل از هر چیز به تاخیر پرداخت بیش از 5-7 روز توجه می کنند. اگر پرداخت معوقه بیش از 30 روز نباشد، این یک سابقه اعتباری خوب است. اگر بیش از 30 روز تاخیر وجود داشته باشد، این یک سابقه اعتباری بد است. اگر بیش از 3 ماه تاخیر وجود داشته باشد، شانس صدور وجوه قرض گرفته شده بسیار کم است.
همچنین نباید رد کرد که هر بانک سیاست اعتباری جداگانه ای دارد، اگر برخی از بانک ها مانند Sberbank، VTB، Rosselkhozbank و سایرین، وام هایی با سابقه اعتباری مثبت و خوب صادر کنند، یعنی تأخیر نادر بوده است. از 30 روز تجاوز نکرد. اگر وام گیرنده به طور سیستماتیک تعهدات وام خود را نقض کند، وام در اینجا در دسترس نخواهد بود. اما تعدادی از بانک ها مانند Tinkoff Bank، Home Credit Bank، Vostochny Bank و غیره وجود دارند که حتی با سابقه اعتباری آسیب دیده وام صادر می کنند، مشروط بر اینکه در زمان وام بدهی معوقه به بانک های دیگر وجود نداشته باشد.
لطفاً توجه داشته باشید که برخی از بانک ها داده ها را به موقع به دفاتر اعتباری گزارش نمی دهند یا به اشتباه داده های نادرست را گزارش می دهند. بنابراین، اگر بدون توضیح از دریافت وام بانکی خودداری کنید، منطقی است که سابقه اعتباری خود را بررسی کنید. این کار را می توان از طریق هر بانک تجاری انجام داد.
امتیازدهی اعتباری
اگر قبلاً امتیازدهی اعتباری فقط در اختیار بانک‌ها بود، امروزه نهادهای وام‌دهنده بانکی نیز می‌توانند از راه دور و از طریق اینترنت از این سیستم استفاده کنند. چندین سرویس در اینترنت وجود دارد که بر اساس برخی از داده های شخصی وام گیرنده، امکان ارزیابی داده های خود را برای چنین خدماتی فراهم می کند، به عنوان مثال، http://www.bki24.info/.
بنابراین، بیایید به این سوال پاسخ دهیم که چگونه می توان بررسی کرد که آیا آنها با استفاده از چنین خدماتی به من وام می دهند یا خیر، ابتدا باید یک منبع آنلاین را انتخاب کنید که به شما امکان می دهد یک ارزیابی امتیازدهی دریافت کنید. به هر حال ، شایان ذکر است که تقریباً همه آنها پرداخت می شوند ، با این حال ، می توانید منابع رایگان را نیز پیدا کنید ، اما آنها ارزیابی امتیازدهی خاصی را ارائه نمی دهند ، بلکه فقط شانس صدور وام را پیش بینی می کنند. می توانید چنین خدماتی را از طریق موتورهای جستجوی Yandex یا Google با استفاده از عبارت "امتیاز رایگان" پیدا کنید.
در مرحله بعد از شما خواسته می شود به چندین سوال پاسخ دهید. به هر حال، نمی‌توانیم بگوییم که علاوه بر پارامترهای شما، برنامه به هدف وام نیز علاقه دارد، اگر هدف خاصی برای درخواست وام دارید، شانس بیشتری برای آن وجود خواهد داشت یک تصمیم مثبت اهداف خوب از نظر وام بانکی شامل نوسازی آپارتمان، خرید لوازم خانگی، درمان و ... می باشد. اگر نمی توانید هدف خاصی را برای درخواست وام تعیین کنید، به احتمال زیاد رد خواهید کرد.
نمونه ای از امتیاز دهی به داده های وام گیرنده
پس از آن، شما باید به تمام سوالات سیستم امتیازدهی پاسخ دهید و ارزیابی اعتبار و شانس شما برای دریافت وام بانکی را به شما ارائه می دهد. فقط همیشه به خاطر داشته باشید که ارزیابی امتیازی تضمین نمی کند که تصمیم مثبتی از بانک دریافت کنید، زیرا تصمیمات افسر وام بر اساس چندین ارزیابی گرفته می شود:
- امتیاز دهی؛
- استخراج از تاریخچه اعتباری؛
- بررسی صحت اسناد؛
- ارزیابی توسط متخصص اعتبار
لطفاً توجه داشته باشید که تصمیم گیری بانک تحت تأثیر آمارهای داخلی مؤسسه اعتباری است، به عنوان مثال، اگر وام گیرندگان مشابه شما از نظر پارامترها عمدتاً نکول وام هستند، پس شما نیز رد وام دریافت می کنید. اگر برعکس، همه وام گیرندگان محترم بانکی از نظر پارامترها شبیه شما باشند، به احتمال زیاد تصمیم مثبتی دریافت خواهید کرد.
بنابراین، به طور خلاصه، راه‌های مختلفی وجود دارد که می‌توانید از تایید یا عدم تایید وام مطلع شوید. اول از همه، توانایی پرداخت بدهی خود را به اندازه کافی قبل از بانک ارزیابی کنید، توانایی های مالی خود را با چشم انداز آینده محاسبه کنید، زیرا همیشه باید در نظر داشته باشید که در حال پرداخت وام هستید. هیچ سیستمی نمی تواند به طور 100٪ دقیق پرداخت بدهی آینده شما را ارزیابی کند. در مرحله بعد، سابقه اعتباری خود را بررسی کنید و به صورت آنلاین ارزیابی امتیازدهی پرداخت بدهی را انجام دهید. بر اساس داده هایی که دریافت می کنید، می توانید دقیقاً تعیین کنید که شانس دریافت وام از یک بانک خاص چقدر است.
امروزه بازپرداخت همزمان چندین نوع وام برای شهروندان کاملاً عادی به نظر می رسد. آنها می توانند وام مسکن خود را پرداخت کنند، از کارت های اعتباری و وام های تجاری استفاده کنند. اما دریافت وام دوم در صورت داشتن وام اولیه چندان آسان نیست، همه بانک ها این کار را انجام نمی دهند و همه شهروندان به چنین عملیاتی دسترسی نخواهند داشت.
رفتار بانک ها با وام گیرندگانی که وام دوم می گیرند چگونه است؟
پیش از این بانک ها بدون مشکل آماده اعطای وام دوم، سوم و حتی پنجم به شهروندان بودند. اما با شروع بحران همه چیز تغییر کرد. وام گیرندگان ریسک پذیرتر شده اند: خطر اخراج، اخراج یا کاهش درآمد آنها وجود دارد. بسیاری از شهروندان از این رنج بردند و شروع به مقابله با تعهدات بدهی خود نکردند.
با افزایش بدهی های معوق و تأثیر بحران بر زندگی شهروندان، بانک ها شروع به تشدید الزامات برای وام گیرندگان، به ویژه پرداخت بدهی آنها کردند. احتمال تایید به میزان قابل توجهی کاهش یافته است. گرفتن وام دوم دشوارتر شده است، اما این فرصت نیز از این قاعده مستثنی نیست.
در مورد توان پرداخت بدهی وام گیرنده
هنگام درخواست برای وام دیگری با وام معوقی که قبلاً صادر شده است، وام گیرنده باید به اندازه کافی توانمند باشد تا تأیید شود. درآمدی که او دریافت می کند باید برای بازپرداخت هر دو وام کافی باشد و هنوز هم باید بودجه ای برای زندگی راحت باقی بماند.
بانک ها کلیه منابع درآمدی متقاضی را به عنوان درآمد در نظر می گیرند. وقتی فکر می کنید که آیا آنها به شما وام دوم می دهند یا خیر، منطقی است که تا حد امکان منابع درآمد را تأیید کنید. میزان حقوق و دستمزد ماهانه توسط گواهی 2NDFL تأیید می شود.
بانک بر اساس درآمد مستند، توان پرداخت را تعیین می کند. به استثنای برنامه هایی که شامل صدور وام بدون گواهی است. اما گرفتن چنین وامی به عنوان وام دوم دشوار خواهد بود ، اگرچه هنوز شانس تأیید وجود دارد.
بیش از 40 درصد حقوق نباید صرف بازپرداخت کلیه وام های صادر شده به نام وام گیرنده شود، در غیر این صورت تاییدیه اخذ نمی شود. اما این رقم به درآمد متقاضی نیز بستگی دارد. به عنوان مثال، اگر او 15000 روبل دریافت کند و ماهانه 5000 وام اول را بپردازد، بعید است درخواست وام دوم تایید شود. و اگر چنین شود، پس پرداخت ماهانه باید بیش از 1000 روبل باشد.
چگونه شانس تایید خود را افزایش دهیم؟
1. برنامه هایی را انتخاب کنید که نیاز به ارائه گواهی یا حتی دعوت از ضامن دارند. برای چنین محصولاتی همیشه احتمال تایید بیشتر است و شرایط صدور وجوه مساعدتر است.
2. تا جایی که ممکن است مدرکی دال بر درآمد ارائه دهید.
3. با بانکی که دستمزد خود را به حساب آن دریافت می کنید یا بانکی که سابقه اعتباری مثبت دارید، تماس بگیرید.
4. درخواست وام جدید برای طولانی مدت به طوری که پرداخت ماهانه کم است. سپس می توانید وام را زودتر از موعد بازپرداخت کنید.
آیا می توان از همان بانک وام دوم گرفت؟
اگر از یکی از بانک ها وام معوق دارید، می توانید برای وام دوم به همان موسسه درخواست دهید. اگر شهرت خوبی دارید بدون هیچ مشکلی می توانید تاییدیه بگیرید. اما به این سادگی نیست.
بسیاری از بانک‌ها امکان درخواست مجدد وام جدید را تعلیق می‌کنند. به عنوان مثال، تأیید درخواست مجدد تنها در صورتی قابل دریافت است که عمر وام صادر شده قبلی بیش از شش ماه باشد. و البته بازپرداخت این وام اول باید بدون شکایت پیش برود. اگر حتی یک بار تاخیر در پرداخت وجود داشته باشد، دریافت تاییدیه برای وام دوم تقریبا غیرممکن خواهد بود.
وقتی با بانکی که قبلاً می شناسید تماس می گیرید، ممکن است به جای درخواست برای وام دوم، پیشنهادی برای تغییر ساختار دریافت کنید. این در حال حاضر توسط بسیاری از بانک ها انجام می شود و این روند برای وام گیرندگان راحت تر است. بنابراین، وام دوم به مبلغی بیشتر از نیاز وام گیرنده صادر می شود. با وجوه او، اولین وام زودتر از موعد بسته می شود، به علاوه متقاضی مبلغ مورد نیاز را به صورت نقدی دریافت می کند. در نتیجه، به جای دو وام، مشتری یکی را پرداخت می کند، این راحت است.
اگر وجود اولین وام معوق را از بانک پنهان کنید
اگر برای وام دوم از بانک دیگری درخواست می کنید، نمی توانید وجود تعهد بدهی صادر شده قبلی را پنهان کنید. هر بانک، هنگام پذیرش درخواست، همچنان درخواستی از BKI برای تاریخچه اعتباری می کند، جایی که اولین وام پرداخت نشده منعکس می شود. اگر این اطلاعات را پنهان کنید، به منزله پنهان کردن اطلاعات است که منجر به امتناع می شود.
اگر برای بازپرداخت اولی وام جدیدی بگیرید
اغلب شهروندان بازپرداخت وام را در مرحله دوم تمرین می کنند. در این صورت وضعیت به هیچ وجه تغییر نمی کند. بانک بر اساس این واقعیت که شما دو وام را همزمان بازپرداخت کنید، میزان پرداخت بدهی شما را تعیین می کند. ضمناً اگر تصمیم خود را مبنی بر پرداخت بدهی های قدیمی با وام جدید اعلام کنید، از شما امتناع خواهم کرد. برای چنین اهدافی، بانک ها تامین مالی مجدد را ارائه می دهند که می توانید از آن بهره ببرید. وام های قبلی به هزینه وام تازه صادر شده رسماً بازپرداخت می شود.
آیا در صورت وجود وام معوقه وام می دهند؟ این سوال در صورتی مطرح است که با بدهی های موجود، هزینه ها و هزینه های فوری ایجاد شده باشد که تحت پوشش درآمد واقعی قرار نگیرد. با مطالعه مقاله می توانید پاسخ دقیق دریافت کنید.
آیا گرفتن وام در صورت وجود وام های معوقه واقع بینانه است؟ کاملاً ممکن است، اما نه همیشه و همه نمی توانند مقدار مورد نیاز را مصرف کنند و شرایط بهینه را انتخاب کنند. و در یک بانک بزرگ می توانید امتناع کنید.
هنگام بررسی یک برنامه، سازمان تاریخچه اعتباری را تجزیه و تحلیل می کند که از چندین شاخص تشکیل شده است: امتیاز امتیازدهی که نشان دهنده پرداخت بدهی است، تعداد قراردادهای وام فعال و بسته، وجود پرداخت های معوق، ویژگی های انجام تعهدات بدهی، و شکل وام دادن اما CI تنها جزء ویژگی های مشتری نیست.
وام دهنده به نکات زیر توجه می کند:
- سطح درآمد. اگر درآمدها هم پرداخت های فعلی و هم آتی را پوشش دهد، تصمیم بانک مثبت خواهد بود.
- وجود ضامن شانس تایید را افزایش می دهد و اگر نقش او را یک کارآفرین یا شخص حقوقی ثروتمند ایفا کند، ضمانت بازپرداخت بدهی بانک می شود.
- وثیقه (ماشین گران قیمت، املاک و مستغلات) در غیاب درآمد ثابت، انجام تعهدات بدهی را تضمین می کند.
- نوع وام جاری و شرایط ارائه آن: اندازه مبلغ، شرایط بازپرداخت، نرخ بهره، شکل وام (رهن، تجارت، مصرف کننده).
- تعداد قراردادهای باز هرچه تعداد آنها بیشتر باشد، احتمال دریافت تاییدیه کمتر است.
- نوع وام درخواستی و شرایط مورد نظر. اگر برای وام مسکن با وام معوقه قابل توجهی درخواست دهید، از شما رد می شود. اما دریافت مقدار کمی کاملاً ممکن است.
اطلاعات مفید!هر بانک الگوریتم خاص خود را برای بررسی درخواست ها دارد، بنابراین اگر از یک موسسه مالی امتناع دریافت کردید، می توانید به تایید دیگری امیدوار باشید.
اگر می خواهید بدانید که در صورت وجود وام معوق آیا وام داده می شود یا خیر، CI را ارزیابی کنید: این مشخصه پرداخت بدهی است و برای بسیاری از مؤسسات مالی عامل اصلی تأثیرگذار بر تصمیم در هنگام بررسی درخواست است. به طور کلی، هر شهروند باسوادی باید از وضعیت مالی خود آگاه باشد و با هوشیاری چشم انداز خود را ارزیابی کند.
برای اطلاع از شانس تأیید درخواست ارسال شده، از سرویس "" استفاده کنید. این یکی از شرکای دفتر تاریخ اعتبار ملی است و این فرصت را فراهم می کند تا سریع و آسان CI خود را پیدا کنید. این روش راحت و ساده است، زیرا مانند هنگام تماس با BKI نیازی به ثبت یا تأیید هویت خود ندارید. خدمات پرداختی است، اما هزینه ها ناچیز و موجه است.
به سایت بروید، دکمه " " را در صفحه اصلی پیدا کنید، روی مکان نما نگه دارید و روی پیوند کلیک کنید. یک فرم درخواست باز می شود: نام خانوادگی، نام و نام خانوادگی، شماره، سری پاسپورت و تاریخ دریافت، آدرس ایمیل تماس و تاریخ تولد را وارد کنید. پرداخت را انجام دهید (چند روش ارائه شده است که از بین آنها می توانید یک روش مناسب و راحت را انتخاب کنید) و پس از 15 دقیقه ایمیل خود را برای خواندن گزارش باز کنید.
گزارش از "" دارای پنج برگ است، و آنها حاوی هر چیزی است که ممکن است برای وام گیرنده ای که می خواهد از تغییرات CI آگاه باشد مفید باشد:
- تجزیه و تحلیل تاریخچه دقیق؛
- امتیازدهی با رونوشت.
- ارزیابی پرداخت های منظم انجام شده، با در نظر گرفتن تمام اضافه پرداخت ها (جریمه، نرخ بهره، کمیسیون).
- بررسی اسناد در برابر لیست های جعلی؛
- دلایل امتناع بانک؛
- مشاوره در مورد چگونگی تغییر وضعیت فعلی
راه های دیگر دریافت وجوه
اگر بانک امتناع کند، این دلیلی برای ناامیدی نیست. مشکلات را می‌توان به روش‌های دیگری حل کرد: سازمان‌های مالی مدرن پیشنهاداتی را به مشتریان بالقوه با هر CI ارائه می‌کنند، از جمله موارد نه چندان خوب. اگر هزینه‌های غیرمنتظره‌ای رخ داد، یک کارت اعتباری دریافت کنید یا برای دریافت وام با یک سازمان مالی خرد تماس بگیرید.
درباره کارت های اعتباری ارائه شده توسط بانک هایی که دارای مطلوب ترین شرایط هستند بیشتر بدانید:
100 روز بدون بهره
"100 روز بدون ٪" از "" یک مهلت صد روزه برای برداشت پول نقد و خرید، محدودیت کارت تا سیصد هزار به ارز روسیه، صدور و تکمیل رایگان، حداقل نرخ بهره 23.99٪ ( به صورت جداگانه تعیین می شود). می توانید کارت اعتباری را به صورت آنلاین در وب سایت سفارش دهید.
حلوا: الان بخر بعدا پرداخت کن
با کارت اعتباری «حلوا» ارائه شده توسط «»، می توانید کالاها را به صورت اقساطی خریداری کنید. شرایط: اقساط دوازده ماهه، خدمات و ثبت نام رایگان، نرخ سود پایه – 10 درصد، امکان تحویل در دفتر یا درب منزل.
به یکباره
"" یک کارت اعتباری "یکباره" ارائه می دهد. حد مجاز تا ششصد هزار است، برای کلیه خریدهای 5 درصدی، بازگشت نقدی ارائه می شود، ثبت نام رایگان است، حداقل نرخ برای معاملات ترجیحی 29 درصد است، کمیسیون واریز وجوه 100 روبل است.
مهم است بدانید! شرایط ممکن است متفاوت باشد، بنابراین لطفاً قبل از درخواست کارت خود، آنها را به طور کامل و دقیق بررسی کنید.
آیا می دانید اگر از ضابطان بدهی داشته باشید به شما وام می دهند یا قبلا از بانک رد کرده اید؟ با یک MFO تماس بگیرید: در چنین سازمان هایی، الزامات وام گیرندگان چندان سخت گیرانه و وفادارتر نیستند، بنابراین همه فرصت دارند مقدار مورد نیاز را وام بگیرند.
MFO با کمترین نرخ پیشنهاد می کند:
" ". مقادیر ممکن 5-20 هزار روبل است، شرایط - از پنج تا سی روز. با ارسال یک درخواست در وب سایت می توانید در هر زمان در پانزده دقیقه پول برداشت کنید. امکان تمدید وام و انتقال آن به کارت و یا از طریق سامانه تماس وجود دارد. نرخ - حداقل 1.01٪ روزانه.
" ". اندازه شرط حداقل 0.93 در هفته است. شرایط - پنج تا سی روز، مقدار - از سه هزار روبل روسیه تا ده. وجوه فوراً به کارت واریز می شود. پردازش درخواست پنج دقیقه طول می کشد.
"" مصرف 1000-30000 را برای هفت تا سی روز پیشنهاد می کند. درخواست به صورت خودکار پردازش می شود، وام گیرنده می تواند هر CI داشته باشد، روش های مختلفی برای دریافت وجوه وجود دارد. حداقل نرخ بهره 0.63 درصد در هفته است.
اکنون می دانید که اگر وام های معوقه ای وجود داشته باشد به شما وام می دهند یا خیر. شانس تایید خود را ارزیابی کنید و با استفاده از یکی از روش های پیشنهادی مبلغ مورد نیاز را دریافت کنید.
آیا قصد دارید برای وام اضافی درخواست دهید؟ اما آیا از بانک های دیگر وام معوق دارید؟ شما می توانید وام جدیدی دریافت کنید، نکته اصلی این است که بدانید در چنین شرایطی چگونه عمل کنید. هر مشتری بانکی یک سوال کاملا موجه دارد: "اگر آنها وام دیگری به من بدهند، پس با چه شرایطی؟" در زیر دستورالعمل های گام به گام برای اقدام را شرح خواهیم داد که به روس ها کمک می کند تا برای وام جدید از بانک درخواست دهند، حتی اگر وام های معوق دارند.
آیا سطح درآمد جاری بر تصمیم وام دهنده تأثیر می گذارد؟
کمیته اعتباری هر بانک ابتدا به سطح بدهی مشتری نگاه می کند. چنین شاخص هایی به طور طبیعی شانس افراد را برای دریافت وام جدید کاهش می دهد. مسئله این است که بانک از گرفتن وام غیرقابل بازپرداخت می ترسد، بنابراین اغلب آنها را امتناع می کنند.
بعدی در لیست، میزان پرداخت بدهی وام گیرنده آینده است. اگر کافی نباشد، در هر صورت مشتری رد می شود. هر بانک خودش ریسک هایی را محاسبه می کند که حاضر است در هنگام صدور انواع وام ها متحمل شود. فرض کنید برخی از وام دهندگان حد قابل قبول را 25 درصد از کل درآمد خانواده وام گیرنده (البته منهای تمام هزینه های سایر وام ها) تعیین می کنند. برای سایر بانک ها، این آستانه کمتر است - 30٪ در مورد وام دادن به مشتریان حقوق و دستمزد، پس از آن بیش از 10٪ وجود ندارد.
البته اگر نگاه کنید، بانک هایی هستند که حتی اگر این شاخص به 50 درصد هم برسد، آماده صدور وام هستند. اما در اینجا ما در مورد نرخ تورم و شرایط سخت صحبت می کنیم: سطح بالای مجازات ها، وجود تعداد زیادی جریمه های بزرگ، بیمه و غیره.
وام بانکی معوق و جدید
وجود سابقه اعتباری بد نیز بر تصمیم بانک برای صدور وام دوم یا سوم تأثیر می گذارد. به طور معمول، همه بانک‌ها برای جمع‌آوری هرچه بیشتر اطلاعات در مورد مشتری جدید، درخواستی را به BKI پر می‌کنند: تأخیرها، تعداد دفعات آنها و زمان تأخیر در پرداخت.
به طور کلی پذیرفته شده است که بانک ها تاخیرهای یک ماهه را در نظر نمی گیرند و آنها را در ردیف خطرناک قرار نمی دهند. اما اگر این تمایل برای مشتری ثابت باشد، مدیران چیزی برای فکر کردن دارند. تأخیر سیستماتیک در پرداخت تا 10 روز نیز ممکن است به عنوان امتناع عمل کند. اگر از نرخ تورم وام نمی ترسید، می توانید از برخی بانک ها وام دریافت کنید، در صورتی که از قبل معوقات تا دو تا سه ماه را بازپرداخت کرده اید.
اگر سابقه اعتباری مشتری بیش از سه ماه عقب افتاده باشد، دریافت وام جدید چندان آسان نخواهد بود. ابتدا باید خود را از نظر بانک ها بازسازی کنید و از یک موسسه اعتباری وام کوچکی دریافت کنید. اگر آن را به موقع و بر اساس برنامه پرداخت (به طور فعال) بازپرداخت کنید، شاید بانک ها بتوانند درخواست شما را برای مبلغ کمی وام بررسی کنند. چنین اقداماتی کمک می کند تا سابقه اعتباری شما را کمی صاف کنید.
آیا نوع وام بر تصمیم مثبت بانک تاثیر دارد؟
بسته به نوع وام مورد نیاز وام گیرنده (وام خودرو، وام مصرفی یا وام رهنی)، تصمیم بانک نیز بستگی دارد. بیایید بگوییم که داشتن وام مسکن، زمانی که خانه از قبل به بانک سپرده شده است، شانس فرد را برای دریافت وام دیگری برای خرید خانه کاهش می دهد. اما در چنین مواردی، مدیران اعتباری پیشنهاد می کنند مسکن جدید و وام گیرندگان را به عنوان وثیقه تهیه کنند.
اگر در مورد کارت اعتباری صحبت می کنیم، مدیریت ریسک می ترسد که وام گیرنده بتواند در هر زمان کل سقف اعتبار را برداشت کند، بنابراین می توان مبلغ روی کارت (در دسترس شخص) را به حداقل ممکن کاهش داد. اگر این اتفاق افتاد، بهتر است قبل از بازپرداخت وام فعلی، کارت اعتباری را ببندید و سپس برای دریافت وام جدید دوباره با بانک تماس بگیرید. وام خودرو در صورتی که وثیقه ای برای آن وجود نداشته باشد در این صورت غیر هدفمند محسوب می شود، یعنی. وام بدون وثیقه
اگر مشتری بانک دوباره برای وام جدید درخواست کند، مدیران معمولا توصیه می کنند وام دیگری متفاوت از وام فعلی دریافت کنند. فرض کنید اگر وام گیرنده وام خودرو داشته باشد، بهتر است وام مسکن بگیرید. اگر کارت اعتباری دارید، می توانید برای دریافت وام مصرفی و غیره اقدام کنید.
کارشناسان اعتبار در بازار مالی به عوامل زیر نیز از جمله محدودیت های وام قبلی و میزان آن توجه دارند. بعید به نظر می رسد که اگر شخصی وام رهنی را بیش از یک سال پیش دریافت کرده باشد و سه یا چهار پرداخت اول را از دست داده باشد، دوباره وام رهنی داده شود. اما وقتی صحبت از وام مصرف کننده برای خرید مبل می شود، هر چیزی ممکن است.
