Какой нпф лучше выбрать рейтинг. Как выбрать НПФ (негосударственный пенсионный фонд)? географическая близость к месту жительства

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)

В России негосударственное пенсионное страхование только начинает развиваться, однако в стране уже существует и успешно функционирует множество специальных фондов (НПФ). Стоит разобраться, в чем состоят преимущества вложения средств в НПФ и .

Преимущества НПФ перед ПФР

Пенсионная реформа и законодательные изменения, которые уже были введены и еще планируются в будущем, значительно пошатнули веру россиян в государственное пенсионное обеспечение. По прогнозам аналитиков, в результате всех нововведений пенсия от государства может стать еще ниже — это при том, что и на данный момент ее размер намного меньше средней заработной платы. Все это заставляет граждан искать другие пути для формирования накоплений, то есть обращаться в негосударственные пенсионные фонды. Поэтому многие переходят в .

Основными преимуществами НПФ, которые выгодно отличают их от ПФР, являются:

1. Более высокий уровень доходности. Средства, вложенные в ПФР, ежегодно обесцениваются из-за темпов инфляции. Что касается негосударственных фондов, то по закону они должны обеспечивать уровень дохода по вкладам, который выше темпов инфляции. Поэтому деньги не только не обесцениваются, но еще и приносят прибыль.
2. Надежность. Клиент подписывает с НПФ договор, в котором обозначаются все главные условия сделки. В том случае, если с фондом что-то случится, накопленные средства все равно перейдут в ПФР, то есть вкладчик в любом случае не пострадает и не останется в убытке.
3. Прозрачность деятельности и легкий доступ вкладчика к интересующей его информации. Клиент фонда в любой момент может получить данные о состоянии своего счета, о том, в какие источники вкладываются средства и насколько эффективны такие вложения (то есть какова сумма полученного дохода). Вся эта информация полностью открыта для вкладчика.
4. Возможность передачи накопленных средств по наследству. Вложенные в НПФ финансы — полноценный денежный фонд, то есть имущество, которое по закону собственник вправе передать своим наследникам. Причем ими могут быть не только близкие родственники, но и любые лица, указанные клиентом при составлении договора.
5. Более широкие возможности для инвестирования. Средства, аккумулированные в НПФ, распределяются сразу по нескольким источникам инвестирования. Это позволяет не только снизить риски, но и получить больший доход от пассивных операций.

При этом за работой НПФ государство следит не менее тщательно, чем за государственными органами, поскольку деятельность таких фондов напрямую затрагивает интересы граждан. Кроме внимания со стороны государства, деятельность фондов контролируются еще и внешними и внутренними субъектами (аудиторами, ревизорами, контролерами). Все это гарантирует надежность работы НПФ и соблюдение ними требований законодательства.

Можно отметить факторы, которые тормозят развитие НПФ и являются препятствием для их эффективного функционирования:

• правовая безграмотность граждан;
• частые изменения в законодательстве;
• невысокий уровень доверия вкладчиков к НПФ.

Все это мешает наладить работу фондов и сделать механизм негосударственного страхования более надежным. Вкладчикам следует помнить, что для максимальной минимизации рисков стоит пользоваться услугами только проверенного и надежного фонда, который функционирует на финансовом рынке уже не один год.

Как выбрать НПФ и на что обращать внимание при выборе?

Если вы уже определились и решили, что хотите , то закономерно встает следующий вопрос о том, в какой именно НПФ перевести накопительную часть пенсии? Поскольку отчисления в негосударственный пенсионный фонд — это своего рода инвестиции, к их формированию нужно подходить серьезно. Самым главным вопросом является выбор конкретного фонда — от надежности его работы зависит сохранность денежных средств вкладчика. Можно выделить несколько основных критериев, на которые стоит ориентироваться при выборе НПФ:

Также можно воспользоваться одним из наиболее популярных методов получения информации — расспросить друзей или знакомых, пообщаться на форуме с клиентами фонда, узнать

Пенсионная система в РФ построена таким образом, что граждане самостоятельно решают, куда направлять сбережения: на формирование страховой или накопительной части выплат. Возможность выбора была у всех людей до 2016 года. Вот уже два года подряд возможность распределять сбережения приостановлена. У всех россиян отчисления с зарплаты (22%) формируют страховую часть пенсии. Поэтому актуальным остается вопрос, какой выбрать для выполнения этих задач: государственный или частный?

Как формируется пенсия?

Перед тем как решить, какой пенсионный фонд выбрать, изучим детально структуру пенсии. Данная социальная выплата состоит из основной, накопительной и страховой частей. Первая устанавливается в фиксированном размере и четко прописывается в законе. Страховая и накопительная части зависят от результатов деятельности человека. Работодатель ежемесячно отчисляет 22% взносов за каждого сотрудника, из которых 16% направляются на формирование страховой части, а 6% - накопительной.

Большая часть направляется на выплаты нынешним пенсионерам и учитывается в виде обязательств государства перед конкретным гражданином. Накопительная часть откладывается на индивидуальном счете застрахованного лица. Именно этими сбережениями и можно грамотно распоряжаться. Чтобы сбережения не обесценились к моменту выхода человека на пенсию, их следует инвестировать. Каждый гражданин сам решает, кому доверять этот процесс: государственному или частному ПФ.

Как получать большую выплату? Для этого нужно участвовать в формировании капитала. Кроме программы обязательного страхования, можно также участвовать в программе софинансирования, формировать дополнительную пенсию. Для этого нужно знать, Отзывы, рейтинги, условия работы, дополнительные сервисы обслуживания - все эти показатели влияют на выбор конкретной организации.

Изменения накоплений

С 2014 года пенсии сокращена до 2%. Это сильно отразилось на размере будущих выплат. Те, кто пожелал сохранить свои сбережения, еще в 2013 году занялись поиском НПФ. Желающих регулировать суммы своих пенсионных накоплений нашлось много. Страховая часть выплаты, которая формируется в ПФР, индексируется на процент инфляции, а накопительная - на уровень доходности УК или НПФ. Поэтому так актуально стоит вопрос о том, какой лучше выбрать.

НПФ

Негосударственный ПФ - это некоммерческая организация, которая создана для пенсионного обеспечения россиян. Ее деятельность регулируется законодательством. НПФ и ПФР может выступать страховщиком гражданина в части накопительной составляющей. По достижении человеком пенсионного возраста фонд начинает выплачивать пенсии, рассчитанные исходя из размера накоплений, сформированных на отдельном счете. НПФ заключает договора с каждым клиентом.

Зачем вообще задумываться над тем, какой лучше выбрать, если все эти же функции выполняет ПФР? НПФ занимается распределением только Так же, как каждому человеку приходится решать, где купить полис ОСАГО или ОМС, россияне вольны выбирать организацию, которая будет заниматься распределением их сбережений.

Риски

Деятельность каждого НПФ регулируется федеральными законами и независимыми компаниями. Контроль над деятельностью осуществляет Федеральная служба по конкретному финансовому рынку, а размещением средств занимается депозитарий. Тем не менее, важно знать, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы пользователей могут оказаться достаточно субъективными. Стоит дополнительно отыскать информацию по конкретной организации.

Рейтинги

Какой лучше выбрать - это один из часто задаваемых вопросов. Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с рейтингом НПФ от агентства "Эксперт РА". В нем представлена объективная оценка большинства действующих в РФ организаций исходя из показателей доходности и надежности.

Экспертная оценка деятельности фонда - это платная услуга. Поэтому, если организация отсутствует в представленном рейтинге, это еще не означает, что она уже не действует на отечественном рынке. Тем не менее, возникают сомнения по поводу того, почему фонд не готов раскрывать информацию об уровне своей доходности. Поэтому работать с такими организациями не желательно. Впрочем, даже у крупных фондов могут возникнуть финансовые проблемы. Если выбранный НПФ будет ликвидирован, все накопленные средства в трехмесячный срок будут переданы ПФР.

Рейтинг - это сравнительная шкала доходности организации. Он учитывает все показатели работы фонда на рынке. По данным присвоенных оценок каждый гражданин может самостоятельно выбирать, куда инвестировать средства. Соответственно, и решение о переводе средств каждый человек принимает самостоятельно.

Процесс отбора

Рано или поздно каждый человек столкнется с такой организацией, как пенсионный фонд - какой выбрать? Рейтинг каждому присваивают эксперты агентства, анализируя ежеквартально и ежегодно порядка 25 показателей работы. Исходя из полученной оценки, НПФ делятся на такие классы надежности:

• «A++» - исключительно высокий уровень.
• «A+» очень высокий уровень.
• «А» - высокий уровень.
• «В++» - приемлемый уровень.
• «В+» - достаточный уровень.
• «В» - удовлетворительный уровень.

Существуют также самые низкие классы «С», «D» и «E». Какой пенсионный фонд лучше выбрать? Отзывы не дают объективной оценки деятельности организации, поэтому лучше ориентировать на НПФ с рейтингом не ниже «A».

Как перейти в другой фонд?

Если окончательное решение о том, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или частный), уже принято, то нужно детально изучить вопрос документального оформления операции. Чтобы перевести накопления, нужно заключить с выбранной организацией договор об обязательном страховании и подать в ПФР соответствующее заявление. Менять решение относительно страховщика каждый гражданин может не чаще, чем один раз в год. Если вопрос о смене пенсионного фонда был поднят впервые за несколько лет, то сначала нужно узнать, где именно находятся накопления гражданина. Эту информацию можно получить в местном отделении ПФР.

Как узнать остаток на счете?

Ежегодно до 1 сентября каждый НПФ должен направить застрахованному лицу информацию о состоянии его пенсионного счета, о результатах инвестирования накоплений. Аналогичные отчеты высылает государственный ПФ по части пенсионных накоплений. Если уведомление не пришло по почте, его можно получить бесплатно в любом территориальном управлении ПФ РФ в виде выписки с лицевого счета. Для этого нужно предоставить заявление, страховое свидетельство и паспорт.

Как контролировать накопления?

Нужно серьезно подойти к вопросу о том, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы клиентов о деятельности организации могут значительно отличаться. Поэтому кроме рейтинга нужно также проанализировать сервисы, которые предоставляет конкретный ПФР.

Как было сказано ранее, каждый фонд должен ежегодно отправлять информацию о пенсионных накоплениях всем застрахованным лицам. Некоторые НПФ организуют на своем сайте клиентам доступ в «Личный кабинет». Здесь можно узнать остаток средств на счете и информацию обо всех проведенных операциях.

Как выплачиваются накопления?

По закону допускается несколько вариантов выплаты средств. Пенсия может выплачиваться пожизненно, в виде срочной или единовременной выплаты. Во втором случае речь идет о средствах, которые были накоплены в рамках программы софинансирования или из материнского капитала. Единовременная выплата положена, если размер пенсии составляет 5% и менее по отношению к общей сумме трудовой пенсии. Все выплаты, осуществляемые НПФ И ПФР, освобождены от налогообложения.

Наследование

Средства пенсионных накоплений передаются правопреемникам в таких случаях:

1. Если гражданин, формировавший накопления, скончался до назначения трудовой пенсии, то накопленные средства будут переданы полностью. Правопреемниками являются граждане, указанные в заявлении, или правопреемники по закону. В первом случае можно указать любое физ. лицо. Во втором случае речь идет о родственниках 1-й (родители, супруги и дети) и 2-й (братья, сестры, внуки) очереди.
2. Если человек умер после того, как ему была назначена трудовая пенсия, накопительную часть он получил бессрочно (т. е. средства по программе софинансирования не выделял в отдельную выплату), то правопреемники никаких денег не получат.
3. Если гражданин скончался после назначения срочной выплаты, то наследники имеют право получить остаток СПВ.

Во всех перечисленных случаях выплаты не облагаются налогами.

Процедура

До истечения 6 месяцев со дня смерти человека нужно подать заявление о выплате остатка накоплений в любое территориальное отделение ПФР. Решение принимается в течение 7-го месяца после смерти человека, а сама выплата осуществляется до 15 числа следующего месяца. Получить средства можно в отделении связи или путем их перечисления на банковский счет.

Какой выбрать?

Пенсионные накопления «молчунов», которые оставили все свои сбережения в ПФР, а по факту средства находятся в управлении "Внешэкономбанка", обесценились под влиянием инфляции. Совокупная доходность банка за 2010-2014 гг. составляет 44,25%, в то время как уровень инфляции достиг 58,65%. У НПФ показатели доходности в среднем выше.

Какой пенсионный фонд выбрать? В первую очередь нужно ознакомиться со списком учреждений, которые попали в систему гарантирования вкладов. На 2016 год в ней числился 32 НПФ. Нулевая доходность означает, что за указанный период инвестиции принесли убыток. Если НПФ работает по принципу возвратности, то он компенсирует убытки из собственных резервов.

По данным «Русрейтинга», самым доходным за последние 5 лет оказался «Европейский пенсионный фонд», он смог показать уровень доходности в 102%. Фонд направляет свои средства в облигации крупных российских компаний, например, АО «Первая Грузовая Компания», «Магнит», и лизинговую компанию «Европлан». Его надежность подтверждают и многочисленные отзывы клиентов.

Какой лучше выбрать пенсионный фонд: государственный или негосударственный? Споры об этом не утихают вот уже который год. Защитники государственного апеллируют к надежности такой структуры, а любители выгоды предлагают работать с частниками. Понять, что подходит именно себе, не всегда легко. Какой пенсионный фонд выбрать? Рейтинги надежности частных компаний, ежегодно публикуемый ведущими статистическими изданиями, позволяют сориентироваться в этом вопросе. Не будет лишним и ознакомиться с мнениями профессиональных инвесторов.

Пенсия - это будущее

Не секрет, что после пенсионной реформы многие (особенно молодежь) для себя решили, что на пенсию рассчитывать не приходится. И правда, государство по возможности сложило с себя обязательства по обеспечению жизни в будущем тех, кто нынче находится в работоспособном возрасте. Вместо этого каждый гражданин вправе выбрать для себя фонд для перечисления некоторых сумм. Из этих накоплений в будущем и будет выплачиваться пенсия. Фактически это долгосрочное инвестирование, и вопросы о том, какой выбрать негосударственный пенсионный фонд (или все-таки государственный?), действительно актуальны - ответ на них определяет будущее человека.

Отношение к пенсии должно быть максимально ответственным. Человек в наши дни полностью сам определяет свое будущее. Хоть и кажется, что до пенсионных лет еще очень долго, накопления лучше делать заранее, а для этого следует знать, какой лучше пенсионный фонд: государственный или негосударственный. Нужно помнить, что при неправильном выборе в будущем пенсия окажется очень маленькой даже у тех, у кого сейчас заработная плата средняя и выше средней.

Задуматься лучше раньше, чем позже

Какой пенсионный фонд лучше? Споры об этом не утихают вот уже который год. Традиционно люди работают с государственным ПФ РФ. Условия в нем не самые лучшие, а вот частники предлагают большие проценты. Какой пенсионный фонд лучше? Один - более надежный, точно не прогорит, но ведь хочется рискнуть, чтобы испить потом лучшего шампанского.

Негосударственный ПФ представляет собой специфическое юридическое лицо, подчиняющееся специально для него принятым нормативным законодательным актам. Первые НПФ в нашей стране появились в бурных девяностых, когда в 1992 был издан приказ под номером 1077. Спустя некоторое время ситуация прояснилась с введением 75-го федерального закона, и в настоящее время НПФ представлены в довольно большом разнообразии. С одной стороны, это дает право выбирать, принимая решение в пользу оптимального варианта, с другой - усложняет задачу: какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать? В настоящее время число фондов в нашей стране - около полутора сотен.

НПФ и ПФР

Негосударственный ПФ специализируется на пенсионном обеспечении своих клиентов. Для этого нужно войти в число участников и соблюдать условия подписанного договора. При этом фонд сотрудничает со страховыми компаниями, что позволяет реализовать требования обязательной страховой программы. Фактически современные НПФ по своей деятельности похожи на ПФ РФ, подчиняются тому же закону, следуют положениям общепринятых нормативных актов. Надежная фирма имеет довольно внушительные счета, где аккумулируются полученные от населения средства. Так как компания инвестирует доверенные ей деньги, средства из года в года прирастают в объемах. Затем из них ежемесячно выплачивается награда участникам фонда, вышедшим на пенсию. Изучая рейтинги негосударственных пенсионных фондов (какой выбрать из них - это не самый простой вопрос), нужно помнить, что такая компания будет отвечать за накопительную часть пенсионных выплат.

Если же рассматривать государственную структуру, то стоит отметить: для нее нормативные акты точно такие же, как для частников, она подчинена тем же законам. Логика работы в целом сходна с тем, чем занимаются частники. Государственный ПФ собирает деньги населения, инвестирует их, а с полученной выгоды уплачивает тем, кому положено, пенсионные отчисления.

Разбираясь, какой государственный пенсионный фонд выбрать, нужно помнить, что такое юридическое лицо не только выплачивает пенсии, но и рассчитывает, начисляет эти суммы, а также учитывает страховую часть. На ПФ РФ ложатся обязательства по уплате социальных вознаграждений специфическим группам лиц (ветеранам, инвалидам). Государственная структура получает средства от работодателей, рассчитывается с населением по программе материнского капитала и является основным реализующим пенсионную государственную программу юридическим лицом. Также ПФРФ работает с рядом государственных программ и ведет личные счета всех застрахованных лиц.

Это важно!

Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу. При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.

В стандартном варианте ставка ПФ РФ 22%, на накопления идет 16%, прочие шесть процентов - страховка. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать, нужно обратить внимание: при сотрудничестве с частниками у клиента зачастую есть возможность самостоятельно выбирать, насколько большими должны быть отчисления, какой процент из них направлять в накопительную часть, а какой - в страховую.

Анализируя, какой пенсионный фонд лучше выбрать, можно заметить, что логика работы государственной и частных структур сходная. При этом ПФ РФ - это устоявшееся юридическое лицо, располагающее помощью со стороны бюджета. Обороты этого фонда огромны, объем работы - тоже. Работодатели направляют взносы по установленным законам, и все эти отчисления автоматически учитываются для расчета будущей пенсии человека.

При сравнении, какой пенсионный фонд лучше выбрать, можно припомнить, что государственная структура в последние годы наладила систему отчетности перед частным лицами. Из года в год многие получают выписку со своего лицевого счета. Это позволяет держать ситуацию под контролем, постоянно отслеживая, насколько велики личные накопления. Государственная компания занимается индексацией, благодаря этому инфляция не так сильно сказывается на накоплениях населения. Несомненно, это важный плюс, который нужно учитывать, анализируя, какой пенсионный фонд выбрать. В то же время индексация не столь значительна, чтобы полностью поглощать инфляцию, временами в нашей стране устанавливающую на астрономических уровнях.

И так, и эдак

Как видно из официально опубликованной программы пенсионного обеспечения, при сотрудничестве с государственным фондом можно рассчитывать на защиту от обесценивания. Впрочем, при анализе разных предложений (а это необходимое мероприятие, чтобы выбрать, какой пенсионный фонд лучше) можно заметить, что частные структуры тоже обещают такую защиту и также говорят о переоценке накоплений с учетом инфляции. Государственная компания может прибегать к довольно ограниченному списку возможностей для наращивания капитала (государственные облигации), а вот частникам методов доступно больше.

Анализируя, какой пенсионный фонд выбрать, нужно также учесть, что негосударственные компании аккумулируют в первую очередь накопительную часть, а вот страховые взносы все равно передаются в ПФ РФ. Из года в год такие накопления становятся все больше, что обусловлено доходом частной фирмы. В большинстве своем ПФ получают деньги за счет удачного инвестирования, и при анализе того, какой пенсионный фонд выбрать, нужно помнить, что инвестирование всегда сопряжено с рядом рисков. Конечно, НПФ имеет доступ к обширному числу инструментов для наращивания запасов, но некоторые из них довольно сомнительны. При убыточности выбранного метода заработка есть вероятность, что НПФ и незадачливым клиентам, доверившим свои сбережения этой компании, уже никто не поможет.

НПФ: положительные моменты

Если проанализировать общие заключения специалистов по этому вопросу, можно заметить, что многие обращают внимание на эффективность - именно негосударственные компании распоряжаются средствами с наибольшей прибылью, так как имеют для этого все возможности. При этом деятельность таких фирм подчиняется действующему законодательству, а значит, применяются только законные методики. В последние годы установилась практика регулярной проверки деятельности негосударственных фондов ответственными за них государственными инстанциями.

Сотрудничать с НПФ не только выгодно, но и удобно. В отличие от государственной структуры, тут обычно нет очередей, а офисы есть в любом небольшом городе. В крупных населённых городах обычно открыто несколько отделений в разных частях города, поэтому клиентам удобно прийти и написать заявление, подписать договор или запросить информацию по своему личному счету. Консультирование в коммерческих фирмах также на высоте, ведь от этого зависит, не уйдет ли клиент в другую организацию, а количество клиентов определяет успешность компании. В последние годы негосударственные пенсионные фонды привлекают клиентуру через агентов, нанятых специально для обеспечения внимания к своей деятельности. Агенты ищут клиентов, инструктируют широкую публику, рассказывают о преимуществах конкретной компании. Через такого посредника заключить договор просто и быстро.

Надежно или нет?

При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты - обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.

По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже - можно, чаще - нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.

Важные аспекты

Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя - вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций - тоже.

По правилам, негосударственный фонд может работать только в том случае, когда все его накопления застрахованы. Это дает некоторую защиту клиентам: если даже организация обанкротится, можно рассчитывать на возврат кровно заработанных. В то же время важно проверить факт участия в страховой программе уже на этапе заключения договоренности с фондом. Если произойдет неприятная ситуация, клиенту беспокоиться не придется: его сбережения автоматически будут переведены в государственный фонд. Вероятно, немного на этом все равно будет потеряно, но сумма, на которую человек уйдет в минус, будет относительно несущественной. А вот если при заключении договора факта страхования проверено не было, а лицензию у фирмы отозвали, и оказалось, что страховка в этот момент не действовала, могут быть немалые проблемы.

Правила сотрудничества

Как следует из нормативов действующего законодательства, когда человек выходит на пенсию, он может получить все те деньги, которые накопил НПФ, за один раз на руки. Альтернативный вариант - ежемесячные отчисления, величину которых можно установить специфическим договором. Чтобы контролировать текущее состояние счета, можно проверять личный виртуальный кабинет.

Если случилось так, что человек скончался раньше выхода на пенсию, накопленные им суммы будут переданы по наследству тому, кто указан в договоре. На это распространяются правила наследования, установленные действующим законодательством.

Слабые стороны

Как видно из некоторых опубликованных надежными финансовыми изданиями историй, в ряде случаев негосударственные пенсионные фонды избирали неэффективную стратегию наращивания капитала. Такие риски в лучшем случае приводили к низкому уровню прироста накоплений, но в ряде случаев оказывались «крушением корабля»: фирма разорялась, что приводило к потерям у населения. Такое неэффективное решение для компании способствует возникновению больших неприятностей, но для каждого отдельно взятого человека это удар по будущему. Нужно очень аккуратно и тщательно выбирать среди негосударственных лиц, уметь просчитать, кому доверить свои деньги и не оказаться в такой ситуации. Максимальный уровень защиты от банкротства получают те, кто решают остановить свой выбор на государственной структуре.

Как видно из сводок газет, в последние несколько лет Центробанк очень тщательно взялся за очистку сектора компаний, работающих с населением. И у банков, и у страховых организаций, и у негосударственных пенсионных фондов все чаще отзывают лицензии, если фирмы хоть немного «провинились» перед законом. Если нарушения установлены, процедура не будет долгой - еще вчера офис был открыт, а сегодня на двери висит уведомление о закрытии. Конечно, в такой ситуации клиентские деньги направляются в государственную структуру, но доходность теряется. В то же время, как говорят аналитики, если гражданин часто меняет негосударственные фонды, он тем самым наносит удар по своему же будущему: доходность теряется, накопления не индексируются, их фактически поглощает инфляция. Кроме того, деньги могут обесцениться.

У россиян осталось меньше двух месяцев, чтобы решить, что делать с накопительной пенсией. Кому лучше доверить эти деньги

Около недели назад — 23 октября — на сайте правительства появилась информация о внесенном в Госдуму новом законопроекте, который до конца 2016 года продлевал право так называемых «молчунов» выбрать управляющую компанию или НПФ для накопительной части пенсий. Потом выяснилось, что на сайте была допущена ошибка — речь шла о заморозке пенсионных накоплений на 2016 год.

Это лишний повод напомнить, что возможность выбрать НПФ или УК, чтобы сохранить право формирования накопительной части пенсии (6% фонда оплаты труда), исчезнет меньше чем через два месяца. С 1 января 2016 года «молчуны» лишатся возможности копить и смогут формировать только страховую пенсию — в размере 22% от зарплаты. У тех, кто решит сохранить накопительную часть, взносы будут распределяться так:16% на страховую часть и 6% — на накопительную.

Баллы или деньги

У каждого из двух видов пенсии есть свои недостатки. Так, страховая часть формируется в виде баллов. Работодатели уплачивают положенные деньги за своего работника в ПФР, а тот отправляет их на выплаты нынешним пенсионерам. Работнику на его индивидуальном пенсионном счете записывается некоторое количество баллов. Понять, как эти баллы в будущем будут конвертироваться в реальные деньги, невозможно.

Проблема накопительной части заключается в полной непредсказуемости планов правительства. До сих пор непонятно, будут ли разморожены пенсионные накопления. «В 2014, 2015 и 2016 годах новые поступления, которые шли от работодателя, не попадут на накопительные счета работников, — поясняет советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Валерий Виноградов. — Они ушли в бюджет. Государство обещает, что учтет эти деньги в страховой части в виде баллов. Однако стоимость балла заранее не узнать, потому что она определяется правительством в каждый конкретный год. И каждый год стоимость этого балла разная».

Опрошенные РБК эксперты рекомендуют гражданам все-таки не отказываться от накопительной части пенсии. Пенсионные накопления в отличие от баллов — реальные деньги, напоминает аналитик компании «Пенсионные и а ктуарные консультации» Евгений Биезбардис.

«На сегодняшний день исчезли все выгоды страховой пенсии. Единственным преимуществом, декларируемым публично, была ее индексация на уровне инфляции в соответствии с законом. Однако сейчас индексация будет на уровне 4%. Денег в бюджете нет, и в ближайшее время не предвидится», — соглашается Виноградов. Еще одно важное преимущество накопительной пенсии — ее можно наследовать. Если человек умер до наступления пенсии, вся сумма пенсионных накоплений передается правопреемникам.

Как выбрать НПФ

Практика показывает, что пенсионные накопления «молчунов», находящиеся в управлении Внешэкономбанка, обесцениваются инфляцией. Совокупная доходность ВЭБ за 2009-2014 гг. составляет 44,25%, а уровень инфляции за этот же период, по данным «Русрейтинга», — 58,65%. Показатели доходности у НПФ в среднем выше инфляции.

При выборе НПФ прежде всего нужно внимательно ознакомиться со списком фондов , вошедших в систему гарантирования средств пенсионных накоплений. Сегодня в ней 32 негосударственных пенсионных фонда. Также стоит обратить внимание на доходность фондов, но оценивать стоит показатели сразу нескольких лет, говорит Биезбардис.

У некоторых НПФ в определенные периоды — нулевая доходность. Это означает, что накопления граждан за год не выросли или их инвестиции принесли отрицательный результат. НПФ, работающие на принципах возвратности пенсионных накоплений, компенсируют убытки из резервов, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

Самым доходным по итогам пяти лет, по данным компании «Русрейтинг», оказался Европейский пенсионный фонд, Он смог показать доходность в 102%, что почти в два раза выше уровня инфляции. По словам первого вице-президента фонда Николая Ефремова, основное направление инвестиций — это облигации российских компаний. Например, в портфеле НПФ облигации АО «Первая Грузовая Компания», крупнейшего оператора грузовых железнодорожных перевозок в России, «Магнита», лизинговой компании «Европлан», говорит он.

Людям в возрасте 30-40 лет Герасименко из «Личного капитала» рекомендует активнее управлять своей накопительной частью, передав ее крупной управляющей компании. По его словам, НПФ сами работают через управляющие компании и теряют на комиссиях, что сказывается на доходности. Но при этом пенсионные фонды входят в систему гарантирования — если фонд обанкротится, всю сумму страховых взносов возмещает Агентство по страхованию вкладов.

Пенсионная бюрократия: как передать средства в НПФ

Если вы хотите перевести деньги из Пенсионного фонда (ПФР) в НПФ, УК или ГУК ВЭБ (она также предлагает инвестиционные портфели для накопительной пенсии) у вас есть несколько путей. Первый вариант — написать заявление в отделении ПФР, второй — в отделении Негосударственного пенсионного фонда (НПФ), но в этом случае вы должны быть зарегистрированы на портале госуслуг. Третий вариант — отправить заявление в ПФР по почте с нотариально заверенной подписью. В этом случае человек сам должен пойти к нотариусу, кроме того, такую услугу предоставляют некоторые НПФ. Для написания заявления у вас с собой должны быть паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Если вы уже переводили деньги из ПФР и разочаровались в накопительной пенсии, то от нее можно отказаться. Для этого нужно также написать соответствующее заявление в ПФР.

После изменения пенсионной реформы, перед каждым гражданином страны возникает вопрос: «Оставить накопления в ПФР или же перейти в один из НПФ?». Перед тем как совершить подобный выбор, нужно проанализировать работу обеих структур с помощью изучения рейтингов НПФ, отзывов и иных характеристик для принятия правильного решения. А данный материал поможет в решении поставленного вопроса в форме сравнительного анализа.

Куда можно перевести?

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

• Управляющая компания (далее УК);
• Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях - в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике?

Разберем самые распространенные варианты:

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:

• инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
• наследование;

Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

• риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
• нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

• Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
• Надежность - заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА - это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
• Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
• Финансовая отчетность.
• Количество вкладчиков.

Кроме того, выбирать тот или иной НПФ выгодно, если до пенсии еще больше 10 лет, иначе размер пенсионных накоплений не будет значительно увеличиваться.

Сравнительный анализ

Для того чтобы было проще провести сравнительный анализ, приводим все положительные и отрицательные характеристики в форме таблицы:

Положительные характеристики
ПФР	НПФ
Надежность (ПФР не может обанкротиться)	Более высокие процентные ставки
Денежные накопления не облагаются налогами	Вкладывают активы только в выгодные инвестиции
Стабильность инвестиционных показателей	Высокий рейтинг надежности, который может ежегодно изменяться
Ответственность государства перед вкладчиками	Наследование
	Наличие договора ОПС
	Соблюдают принцип диверсификации рисков, что способствует сохранности накоплений
Отрицательные стороны
ПФР	НПФ
Низкая процентная ставка	При банкротстве вкладчик получает лишь базовую часть накоплений, без начисления процентов
Ограничения в сфере инвестирования	Нужно стабильно следить за показателями НПФ
Низкий уровень рентабельности	Долгосрочная перспектива
	Банкротство, отзыв лицензии по усмотрению государства

По итогу проведенного анализа можно сделать вывод, что НПФ является более выгодным, но одновременно более рискованным направлением по формированию части будущей пенсии. Однако именно НПФ способны значительно увеличить объем вложенных средств.

Приведем пример для сравнения:
Анализ вложенного капитала за 20 лет в ПФР с ежегодной доходностью 7% и процветающий НПФ с доходом за год 9 - 12%. Для расчета возьмем сумму 10 000 рублей в год.
Расчет:

1. При переводе в НПФ итоговый доход через 20 лет составит 630025 рублей. Для этого НПФ просто увеличивает каждый год сумму 10 000 рублей на 10%.
2. При сохранении средств в ПФР итоговая сумма будет равна 438652 рубля (сумма 10000 рублей ежегодно увеличивается на 7%).

Что выгоднее - ПФР или НПФ Сбербанка?

Для примера приведем базовые характеристики ПФР и НПФ Сбербанка, чтобы будущий вкладчик смог легко принять решение в пользу того или иного фонда.

И начнем с характеристик ПФР :

• по последним данным, уровень дохода по расширенному портфелю составил 11,54%, а по портфелю государственных бумаг - 11,68%;
• чистая прибыль составляет 14,94 миллиарда рублей;
• на сумму 4,38 триллиона рублей;
• размер резервного фонда - 290 миллиардов;
• функционирует на рынке с 1987 года;
• осуществляет лицензированную деятельность;
• государственные власти являются учредителями банка;
• компания не была замечена в сомнительных сделках за весь период существования.

Тяжелая экономическая ситуация отразилась на доходности ВЭБа, поэтому не стоит ждать высоких показателей в 2017 году!

Ну а теперь перейдем к данным НПФ Сбербанк :

• чистая прибыль составляет 3,9 миллиарда рублей;
• доходность - 13% годовых;
• капитал - 2,7 миллиарда рублей;
• активы - 261,6 миллиарда рублей (возросли в 3 раза в сравнении с прошлым годом);
• резервные средства - 695 миллионов;
• самый высокий рейтинг надежности;
• работают более 20 лет;
• лидер на рынке ОПС среди НПФ;
• доля на рынке среди НПФ - 16%;
• количество застрахованных лиц - 4,2 миллиона человек.

Если Вы стоите перед выбором, какой НПФ надежнее, для более подробной информации смотрите данное видео.

Для того чтобы сделать выбор в пользу ПФР или НПФ, важно знать базовые критерии, на которые стоит обращать внимание. Например, стоит проанализировать рейтинг основных НПФ, уровень надежности и другие важные показатели фондов. Однако многие граждане страны до сих пор не доверили свои накопления ни одному из фондов. В итоге средства лежат в Вэбе, что, как выяснилось, не очень выгодно. Поэтому в нашем материале мы проводим сравнительную характеристику, чтобы каждый гражданин мог бы без труда выбрать государственный или негосударственный фонд для сохранения пенсионных накоплений.