Под процентную ставку и на определенное время. Вкладчик заключает договор с банком, по которому можно будет забрать свой вклад не раньше обозначенного в договоре срока. На протяжении всего срока вклада банк распоряжается средствами вкладчика на свое усмотрение. Чем дольше срок вклада, тем обычно выше процентная ставка по нему.
Существует два вида депозитных счетов: срочные и до востребования. Срочный депозитный счет открывается на длительный срок хранения в банке. Владелец счета указывает в договоре срок размещения счета и не может забрать свои средства раньше. В случае досрочного расторжения контракта вкладчику не выплачиваются процентные накопления. Вклады до востребования предусматривают возможность частичного или полного снятия денег. Такие вклады банк принимает под меньший процент, поскольку вкладчик может забрать свой депозит в любое время.
Поместив деньги на депозитный счет, клиент не может распоряжаться этими средствами, как например, банковыми пластиковыми картами.
Процентная ставка
Банком устанавливается процентная ставка, с которой может ознакомиться до подписания договора. Размер процентной ставки будет выплачен согласно договору только по истечении срока, но при условии, что клиентом не будут нарушены условия вклада. Многие банки устанавливают размер процента зависимости от вложения, чем больше сумма и срок вклада, тем выше процентная ставка. Иногда банки объявляют краткосрочные акции, принимая вклады на небольшой срок под большие проценты. Обычно это связано с тем, что банку срочно необходимы средства на совершение каких-либо выгодных финансовых операций. В этом случае банк готов увеличить стандартные ставки по вкладам, чтобы быстро привлечь необходимые суммы.
Как открыть депозитный счёт
Для того чтобы открыть счет, следует ознакомиться с различными предложениями банков и выбрать оптимальные параметры. Как правило, высокие проценты предлагают небольшие или малоизвестные банки.
Не рекомендуется делать долгосрочные вклады в сомнительные организации или в недавно открывшихся банках, даже если процентная ставка самая высокая среди всех предложений. Такие организации могут быть финансово нестабильными и в любой момент заявят о банкротстве. В этом случае государство обязуется вернуть вкладчикам вложенные средства, но не более 700 000 рублей. Для оформления вклада необходимо нанести визит в банк. При себе необходимо иметь деньги, паспорт и ИНН.
Правом открытия счетов в банке обладают граждане, достигшие совершеннолетия. В зависимости от условия и целей он может быть текущим, расчетным или депозитным. В отличие от двух других видов, депозитный счет позволяет не только хранить деньги в банке, но и получать от этого доход в виде процентов.
Депозитный счет: суть, особенности
Под депозитным счетом подразумевается денежный вклад, средства с которого вкладчик не может снимать на протяжении определенного срока. Деньги клиента могут использоваться банком для своих нужд, но по истечении означенного в договоре срока должны быть возвращены вкладчику. Особенностью депозитного счета является начисление процентов за хранение средств.
Каждый депозитный счет имеет свое обозначение. Законодательство Российской Федерации предусматривает использование цифровой маркировки подобных счетов. В других странах принята практика обозначения депозитов при помощи не только цифр, но и букв. Таким образом, есть два определения, что значит депозитный счет. Во-первых, это сам денежный вклад, во-вторых, двадцатизначный номер данного вклада.
Перед открытием счета между клиентом финансового учреждения и банком подписывается специальный договор. По его условиям клиент не имеет права снимать средства со счета на протяжении определенного промежутка времени. Депозитные счета выгодны обеим сторонам договора. Банк получает дополнительные средства, которые может использовать для проведения финансовых операций, а клиент – гарантию безопасного хранения своих денег и доход от них.
В большинстве случаев процентная ставка является фиксированной. Проценты по депозиту могут выплачиваться каждый месяц или по окончании его срока действия (данные условия прописываются в договоре). Обычно процентная ставка превышает текущий уровень инфляции, что позволяет не только сохранить деньги, но и увеличить их количество. Чем больше вклад, тем выше окончательный доход от него. Выделяют два основных вида депозитных счетов:
- Срочные. Вкладчик не может забрать деньги до полного истечения срока действия договора. Вклад сохраняется в банке от одного года до нескольких лет (в зависимости от выбранных условий).
- До востребования. По желанию вкладчик может закрыть вклад и забрать средства в любой момент. Процентная ставка в данном случае ниже, нежели при срочном депозите.
После открытия депозитного счета, клиент не имеет права использовать хранящиеся на нем средства для свершения денежных переводов, осуществления покупок и расчетов, оплаты услуг. Эти ограничения вознаграждаются прибылью, получаемой от начисления процентной ставки.
Открытие депозита
Депозитный счет в банке – это весьма специфический продукт. Выдвигаемые финансовым учреждением условия ограничивают его функциональность. Поэтому открывать депозит целесообразно для:
- Защиты сбережений от инфляции. Процентная ставка, превышающая уровень инфляции, позволяет сохранить реальную стоимость сбережений по истечении срока действия вклада.
- Получения прибыли от инвестиционной деятельности. За использование средств клиента банк начисляет проценты по вкладу. Они позволяют не только компенсировать инфляцию, но и получить прибыль.
- Накопления средств. Невозможность использования денег, хранящихся на депозитном счету, гарантирует их сохранность.
Алгоритм действия для открытия депозитного счета выглядит следующим образом:
- Выбор подходящих условий (как правило, банки предлагают несколько видов депозитов с разными условиями хранения средств).
- Посещение офиса финансового учреждения.
- Подписание специального договора.
По окончании действия договора (в случае срочного депозита) клиент сможет получить свои средства и проценты по ним. Для этого необходимо прийти в отделение банка и написать заявления о закрытии вклада и счета, на котором хранились средства. Важно вовремя забрать деньги, иначе действие договора будет продолжено на срок, прописанный в нем.
Преимущества и недостатки
Как и другие банковские продукты депозит имеет свои преимущества и недостатки. Главным преимуществом данного способа хранения денег является возможность получения пассивного дохода . Единственное, что необходимо сделать клиенту, – вложить средства и дождаться окончания срока действия договора. Кроме того, можно выделить следующие положительные стороны такого способа хранения денег:
- Надежная защита средств. Деньги, сберегаемые на таком счету, могут быть утрачены только в случае банкротства финансовой организации. Но все депозиты страхуются, поэтому даже в таком случае клиент не потеряет все свои средства.
- Депозит дает клиенту возможность сохранить покупательную способность в долгосрочной перспективе за счет нивелирования влияния инфляционных процессов и изменений валютных курсов.
- Выступая в качестве простого и понятного населению инвестиционного инструмента, депозит является доступным способом вложения средств для граждан.
Среди недостатков можно выделить:
- Невозможность преждевременного расторжения договора (за исключением депозитов до востребования). Деньги нельзя забрать даже в случае критической ситуации.
- Неполная компенсация больших вкладов в случае банкротства. Государство гарантирует стопроцентное возвращение суммы вклада в случае вынужденного закрытия финансового учреждения, но не более семисот тысяч рублей. Остальные средства возмещены не будут.
- Низкая доходность в случае небольшой суммы вклада . Хорошую прибыль можно получить только при осуществлении больших вложений.
Таким образом, депозит отличается от других банковских продуктов. Вложенные средства нельзя забрать до истечения определенного срока (исключение – депозиты до востребования), но на них начисляется процентная ставка. Вот что такое депозитный счет в банке. Физическому лицу он дает возможность сохранить свои средства в долгосрочной перспективе. Кроме того, хорошая процентная ставка, гарантия сохранения средств, простота и легкость открытия делают депозитный счет хорошим способом инвестировать средства. Но для получения большого дохода сумма депозита должна быть довольно крупной.
В этой статье речь пойдет о видах банковских счетах, их особенностях и основных различиях.
Счет в банке необходим практически каждому современному человеку, ведь он позволяет получать выплаты, копить средства и распоряжаться ими в безналичной форме.
Держателем конто может быть физическое или юридическое лицо. В зависимости от целей использования банковские счета бывают нескольких видов.
В этой статье рассмотрим, что такое текущий, расчетный и депозитный счет, чем они отличаются.
Типы банковских счетов
Текущий
Карточный счет позволяет:
- обналичивать через банкомат собственные (пенсионная, зарплатная карта ) или кредитные средства, минуя очереди в банках, на почте;
- , приемник банкнот cash-in;
- управлять деньгами и контролировать расходы удаленно (например, через Сбербанк онлайн).
Владелец текущего конто может:
- поручить выполнение регулярных платежей банковским служащим;
- конвертировать деньги в доллары/евро, не снимая их.
Каждому счету присваивается индивидуальный номер.
В современное время люди предпочитают хранить свои сбережения не в копилке или под матрасом, а в банке. Можно разместить денежные средства на стандартном счете, а можно предоставить их во временное распоряжение банку с последующим вознаграждением за данную услугу. Такие срочные вложения клиентов носят название депозитов. Рассмотрим подробнее, что такое депозиты, как правильно сделать вклад и получить максимальную выгоду.
Что такое депозиты
Банковский депозит – разновидность денежной операции, предполагающая размещение средств клиентом банка на определенном счете с целью получения прибыли. Такая схема образно напоминает ссуду или кредит, только деньги поступают в банк, а клиент за это получает проценты. Размер вознаграждения за пользование средствами зависит от типа депозита и суммы вклада.
Деньги должны делать делать деньги, а не просто храниться дома в банке!
Потенциальные вкладчики должны четко понимать, в чем состоит отличие стандартного вклада от депозитного, прежде чем передать накопления банку.
Деньги с такого счета нельзя переводить, обналичивать, расходовать на совершение покупок и оплату услуг, а также использовать на другие цели.
Пользуясь депозитом, клиент получает гарантию сохранности сбережений, а также возможность приумножения имеющейся суммы.
Банк же, получив от граждан денежные средства, направляет их на увеличение оборотов предоставляемых услуг (кредитов, займов, выплат и др.), тем самым укрепляет свое финансовое и рыночное положение.
Классификация
Банковская система непрерывно развивается и совершенствуется, поэтому сегодня финансово-кредитные учреждения готовы предложить своим клиентам широкий перечень депозитных вкладов. Перечислим основные из них:
- накопительный;
- срочный;
- до востребования;
- сберегательный;
- мультивалютный;
- вклад с капитализацией;
- залоговый;
- пенсионный;
- инвестиционный.
Опишем подробнее каждый из перечисленных видов.
Существует несколько видов депозитов различных по срокам и вознаграждению
Депозит на увеличение
Отличительной чертой этого вклада является возможность неограниченного увеличения суммы взноса путем периодических пополнений. Эта особенность позволяет клиенту сэкономить время на открытии нескольких депозитов, при образовании новых накоплений. При этом гражданин просто возьмет необходимую сумму и пополнит текущий депозит путем взноса на счет денежных средств в любом отделении банка. При этом сумма процентов будет начисляться исходя из фактического количества денег в обороте.
Срок пользования денежными средствами не меняется в зависимости от количества пополнений. Существует один нюанс: в договоре прописывается минимальный размер взноса на пополнение, то есть клиент имеет право внести любую сумму, но не меньше этого предела.
Вклад на время
Наибольшую популярность среди вкладчиков имеет срочный депозит.
Этот банковский продукт предполагает открытие счета на определенный промежуток времени, по истечении которого клиент получит назад сумму вклада с начисленными процентами.
Особенно выгодными будут вложения больших сумм на непродолжительный период. Краткосрочный депозитный вклад нацелен на обеспечение сохранности и увеличения денежных средств клиента, необходимых для совершения крупной сделки или важной операции.
Например, гражданин желает приобрести земельный участок в конце года, а в первом квартале имеет две трети требуемой для покупки суммы. Для того чтобы сохранить и приумножить имеющуюся сумму до момента сделки, покупатель размещает денежные средства под срочный депозит.
Депозит без указания срока
Размещение денежных средств на депозитных счетах на условии возврата по первому требованию – максимально удобный для клиента путь получения дохода. Положительным моментом является то, что вкладчик имеет право в любое время истребовать к возврату внесенную сумму. В зависимости от условий сделки с банком, клиент может пользоваться только процентами, частью либо целой суммой вложения по своему усмотрению.
Несмотря на то, что этот вклад неограничен по размеру и выгоден по распоряжению деньгами, он принесет клиенту минимальный размер дохода, так как банковское учреждение не заинтересовано в неопределенном распоряжении деньгами. Наиболее часто этот вид депозита используется при крупной сумме вложения, а также как сберегательный счет для детей до достижения ими совершеннолетия.
Банки заинтересованы в долгосрочных депозитах
Сберегательный
Это банковский продукт, предполагающий уплату процентов за размещение денежных средств на счете в банке, в рамках определенного времени. Не допускается увеличение базового вложения, а также отсутствует возможность истребовать деньги к возврату до истечения срока действия договора. Отрицательным моментом этого депозита является строго утвержденные сроки, требование четкого соблюдения условий договора. Вклад выгоден только для крупных вложений.
Разновалютный депозит
Это наиболее выгодный вариант вложения денежных средств для граждан, осуществляющих свои накопления в разных денежных единицах. Депозит позволяет производить конвертирование валюты внутри самого вклада по желанию клиента. Мультивалютный депозит станет выгодным вложением в нестабильное экономическое время.
Капитализация
Такой депозит является разновидностью срочного вклада и пользуется большим спросом у клиентов благодаря простоте и удобству размещения денег. Выделим основные положительные стороны данного депозита:
- Открытый мониторинг состояния счета.
- Распоряжение вкладом в любое время по желанию клиента.
- Возможность получить наиболее высокую прибыль.
- Проценты начисляются на фактическую сумму на счете (ежемесячные начисления плюсуются к сумме вклада и участвуют далее в расчете дохода).
Депозит под капитализацию – особо выгодный вклад с постоянным ростом суммы вложения и исчисляемых процентов.
Депозит под залог
Залоговый вклад является одним из относительно молодых финансовых продуктов, созданных в середине 2014г. Суть вложения состоит во внесении страхового платежа на определенный счет с целью гаранта обеспечения обязательств конкретного лица. То есть основная цель залогового депозита – защита интересов собственника имущества . Для наглядного понимания приведем пример: арендатор переводит на депозитный счет владельца квартиры сумму залога. По истечении срока аренды жилья, собственник оценивает состояние помещения, получает возмещение издержек за нанесенный вред и возвращает неизрасходованный остаток по депозиту арендатору.
Пенсионный вклад
Депозит для обеспечения безбедной старости – долгосрочный вклад, позволяющий будущему пенсионеру создать фундаментальные накопления, которые станут весомой прибавкой к государственному обеспечению. Депозитный счет открывается с условием пополнения.
По достижении пенсионного возраста клиент имеет право распорядиться накопленной суммой по своему усмотрению : продолжить накопление, получить всю сумму сразу или разбить выплату на равномерные ежемесячные платежи.
Прежде чем воспользоваться таким депозитом, нужно максимально осмотрительно отнестись к выбору банка, а также досконально изучить все условия вклада. Существует большой риск утраты вложения, если банк обанкротится или перейдет в стадию ликвидации. Рекомендуется оформлять страхование взноса.
Инвестирование в депозите
Для граждан, которых интересует максимально возможный заработок на вкладе имеющихся накоплений, будет интересным инвестиционный депозит.
Суть вложений определяется детализацией денежных средств: часть средств будет использовано банком по стандартной программе, а часть будет направлена на приобретение финансового продукта по рекомендации банка (акции, облигации, паи).
Эта разновидность депозита сопряжена с большим риском потери денежных средств. Поэтому клиенту важно четко понимать, инвестирование — что это такое, а также обладать хотя бы минимальными навыками игр на фондовой бирже.
Инвестирование всегда сопряжено с рисками, и чем они выше, тем больше потенциальный доход
Вознаграждение за вклад
Как оговаривалось ранее, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает установленную ставку. Размер платы определяется как конкретный процент, и именно он влияет на конечную доходность вложения.
Клиент должен детально выяснить в финансовом учреждении, что значит процент по вкладу: как он исчисляется, включается ли в сумму вклада, в каком порядке выплачивается. Очень часто банки дают вкладчикам завуалированное понятие ставки по депозиту. Нередко встречаются ситуации, когда конкурирующие банки привлекают клиентов более высокими ставками, но доходность депозитов в итоге остается одинаковой. Это связано с тем, что банк прописывает дополнительные корректирующие условия в договоре по счету: например, процент исчисляется с месяца, следующего за днем открытия депозита и т.п.
В основном процентная ставка по договору фиксированная, то есть действует на протяжении всего срока вложения. Реже встречается плавающая – изменяющаяся под воздействием определенных факторов (срок действия соглашения, сумма вклада, пополнение и прочие).
Процент по депозиту напрямую зависит от действующей в стране ставки рефинасирования.
Порядок оформления
На начальном этапе принятия решения об открытии депозитного счета, граждане должны детально ознакомиться с информацией, позволяющей найти ответ на вопрос: «Депозиты — что это?», а также изучить все предложения банков, оказывающих данную услугу.
Независимо от выбранного метода, для того, чтобы открыть депозит в банке и произвести взнос денежных средств, необходимо лично нанести визит в отделение.
При себе гражданин должен иметь паспорт и сумму, желаемую для размещения на депозите. Пенсионерам дополнительно может потребоваться пенсионное удостоверение. После ознакомления владельца счета со всеми условиями сделки, подписывается двусторонний договор об открытии вклада. Денежные средства вносятся на счет через кассу банка. Клиенту в качестве подтверждающего документа выдается квитанция приходного ордера. Зачисление денег происходит единовременно в момент взноса.
Оформить депозит без визита в банк можно лишь владельцам текущего счета в данном кредитном учреждении. Тогда клиенту достаточно только иметь доступ к дистанционной системе обслуживания счета (банк-онлайн). Стоит отметить, что такие депозиты имеют повышенный процент, в знак признательности клиенту за пользование услугами банка.
Стоит понимать, что при несвоевременном закрытии вклада можно потерять проценты
Закрытие депозита
Для расторжения договора на депозитный вклад клиент должен оформить два заявления в банк: о прекращении действия вклада и о закрытии самого счета. По результатам обращения денежные средства будут выданы вкладчику оговоренным ранее способом: выплата наличкой в кассе или перечислением на конкретный счет. С этого момента депозит перестает существовать.
Стоит отметить, что невозможно расторгнуть договор и вернуть деньги до истечения срока действия обязательств, если иное не оговорено в условиях сделки.
Польза или вред
Как и любой банковский продукт, депозитный счет имеет ряд положительных и отрицательных сторон.
Выделим несколько преимущественных моментов:
- обеспечение сохранности денежных средств;
- доступность вложения;
- увеличение накоплений;
- простота оформления.
Среди негативных сторон депозита можно выделить следующие:
- Соблюдение сроков по вкладу;
- Малая доходность при небольшой сумме вложения;
- Риск утраты (государство гарантирует возмещение убытка в размере, не превышающем семисот тысяч рублей).
В настоящей статье мы рассмотрели, что означает депозитный счет, ознакомились с базовыми характеристиками видов вложений. Нельзя сделать однозначный вывод о безопасности таких операций, но можно с уверенностью сказать, что депозит позволит сохранить и приумножить накопления. К тому же кредитные учреждения постоянно пересматривают условия вкладов, усиливают систему безопасности с целью привлечения большего числа клиентов.
Человеку свойственно желание сохранить и тем более приумножить свои сбережения. Для получения прибыли нужно обратиться в банк и открыть там депозитный счет. По сути, это просто двадцать символов, но в иностранных банках счет может содержать и буквы, и цифры. Как открыть счет? Какие существуют депозиты? Какой из них более выгодный? На эти вопросы вы получите ответ в нижеприведенной статье.
Что собой представляет этот счет?
Депозитный счет - одна из разновидностей банковских вкладов, основной целью которых является размещение денежных средств для получения прибыли. Существуют определенные сроки, на которые можно размещать свои сбережения. Сумма, которую вы можете получить, зависит, прежде всего, от процентной ставки, установленной организацией. Его могут открыть как юридические, так и физические лица.
Когда открывается счет?
Открытие происходит в момент оформления клиентом банка депозита. Счет может существовать самостоятельно, без открытия текущего, однако по условиям вклада все-таки предусматривается капитализация. В данном случае к телу основного вклада будет автоматически суммироваться процент. Если вы открыли депозитный счет с капитализацией, к нему будет привязан текущий, на который и будут перечисляться проценты.
Основные виды
Депозитные счета делятся на несколько основных типов:
Как открыть счет в Сбербанке?
Депозитный счет в Сбербанке можно открыть воспользовавшись одним из наиболее подходящих для вас способов.
- Самой удобной в последнее время считается услуга «Сбербанк Онлайн». Это значительно экономит время и нервы, поскольку не нужно идти в финансовое учреждение и ждать своей очереди. Открытие счета можно совершить через Интернет и провести нужные вам операции. Еще одним плюсом является тот факт, что воспользоваться услугой можно в любое время, поскольку она доступна круглосуточно. Система абсолютно безопасна, поэтому можете смело открывать счет.
- Открыть депозитный счет можно в отделении банка. Сотрудником данного финансового учреждения будет идентифицирована ваша личность по предоставленному паспорту. Кроме того, вам будет предложено подписать договор о банковском обслуживании.
Самые выгодные депозиты
Надежность банка и валюты гарантирует не только сохранность денежных средств, но и хорошую доходность. Сбербанк давно считается самым надежным учреждением, которое отвечает критериям доходности и стабильности.
Выгодные депозиты, которые предлагает этот банк:
- "Пополняй". Данный вклад характеризуется разрешенным пополнением, однако снимать частично запрещается. Денежные средства можно размещать на срок от 3 месяцев до 3 лет.
- "Сохраняй". Его невозможно не только снять частично, но и пополнить. Сроки хранения средств - от одного месяца до трех лет. Процентная ставка: рубли - 4,40-7,76; валюта - 0,30-2,33.
- "Мультивалютный". Это самый особенный и интересный вклад, поскольку открывается он сразу в нескольких валютах. Именно благодаря колебанию курса умножается ваш капитал. Пополнять его вы имеете возможность, но снимать деньги нельзя.
- "Управляй". Его можно открывать как в отечественной, так и в иностранной валюте. От ее вида будет зависеть, какая процентная ставка будет начислена.
- "Универсальный". Вносить можно любую сумму сроком до пяти лет. Проценты по данному вкладу будут начисляться ежеквартально.
Депозиты Сбербанка, как и любая другая услуга, имеет свои отрицательные и положительные стороны. Однако именно благодаря большому выбору клиент получает возможность остановиться на чем-то оптимальном. Подробно описывать их не имеет смысла, поскольку очень часто условия меняются, и только сотрудники банка могут все вам подробно рассказать.
Открытие депозитного счета: преимущества
Если вы решили открыть депозитный счет, то должны знать о его преимуществах:
Как видите, перечень преимуществ довольно внушительный, а этого много значит.
Уже давно прошло то время, когда деньги хранились дома. Сейчас, конечно, многих тревожит нестабильность экономической ситуации в стране. Людей пугает и тот факт, что финансовая организация может обанкротиться. Это не повод отказаться от услуг банка, поскольку существуют выплаты на этот случай, которые гарантируют возврат вложенных денежных средств.
В настоящее время практически везде установлены терминалы, проблем с пополнением депозитного счета стало гораздо меньше, и теперь вы можете пополнять его в любое подходящее время. Кроме того, по желанию можно закрыть свой счет. Для этого нужно лишь оформить заявление на закрытие депозитного счета и вклада.
