Зачем нужны банковские гарантии?
Работа в области закупок, поставок товаров и услуг требует от участников сделок определенных мер, что позволят исполнять обязательства сторон надлежащим образом, дабы исключить в дальнейшем споры и разногласия.
Одним из методов обеспечения выполнения договоров является банковская гарантия (БГ), широко применяемая в контрактах с участием государства. Гарантия банка позволяет возместить определенную сумму заказчику, если поставщик товаров или услуг при выполнении договора отступает от части обязательств или вообще отказывается от их исполнения. Гарантированное банком обеспечение контракта должно соответствовать ряду требований законодательства, а именно
- на месяц превышать срок действия контракта
- не иметь возможности отзыва до истечения срока действия
- быть включенным в гарантийный реестр
Для получения гарантии банка необходимо оформление пакета документов в соответствии с требованиями кредитной организации, что сопряжено с определенными усилиями, связанными со сбором документации и опытом заполнения различных форм. При оформлении БГ для контракта, имеющего отношение к госзакупкам, обращаться можно только в банки, упомянутые в .
Банки из Реестра Минфина предъявляют к принципалам (заказчикам, обратившимся за гарантией) ряд требований, которые при отсутствии специфического опыта выполнить непросто. Поэтому проще поручить организацию гарантирования сделки банком посредникам-профессионалам — агентам по банковской гарантии, иначе называемым брокерами банковской гарантии.
Агенты банковской гарантии — кто они?
Кто такие агенты БГ?
Специалист по банковским гарантиям — это посредник между банковским учреждением и компаниями, а также индивидуальными предпринимателями, желающими приобрести гарантию кредитной организации. Профессия агента БГ современна и востребована в силу экономических требований сопровождения всех сделок, связанных с тендерами. Нередко возникают сомнения в надежности участников договорных отношений, а гарантии банковского учреждения позволяют укрепить доверие к платежеспособности сторон подписываемого контракта. Помощь агента БГ сложно переоценить при сжатых сроках подготовки тендерной документации, его связи и навыки позволяют в разы ускорить процесс.
Проверенный специалист по банковским гарантиям необходим и заказчикам, и поставщикам.
Почему стать агентом БГ экономически интересно?
Вступление в ряды посредников между банками и предпринимателями сулит ряд выгодных перспектив
- Регулярная занятость благодаря росту числа контрактов, требующих гарантий. Популярность профессии на рынке труда неуклонно растет из-за нехватки специалистов в динамично прирастающем сегменте госзакупок и смежных областей.
- Выстраивание партнерских отношений в бизнес-среде. Посредники помогают заработать и банкам, и клиентам.
- Заслуживающий внимания доход, где комиссия исчисляется в процентах от сделки. Прозрачность контроля заработка позволяет осуществлять финансовое планирование.
- Возможность инвестирования заработанного на условиях партнерских отношений с банком. Детальная информация от банков-партнеров позволяет распределять накопления с целью получения инвестиционного дохода.
Выгода от работы агентом
Кто может стать агентом-посредником?
Специалист по банковским гарантиям — это род занятий для желающих развивать профессиональные навыки в области соприкосновения продаж, банковского сектора, госзакупок и администрирования. Любой, кто хочет работать на себя и обладает базовыми познаниями в области договорных отношений, банковского дела и компьютерных технологий, способен стать агентом банковских гарантий. Полезным может оказаться опыт работы в юриспруденции, финансах и бухгалтерии, а также навыки работы с документами.
Для обладающих опытом делового общения, способных изучать и применять информацию, полезную в переговорах с клиентами не составит труда освоить технический регламент и оформить гарантии кредитного учреждения для заключения договора в интересах клиента.
Если должностные обязанности на рабочем месте и заработок в настоящее время вас не устраивают, возможно, имеет смысл рассмотреть вариант самозанятости и остановиться на специальности брокера БГ. Карьерные перспективы в обстановке развивающегося рынка госзакупок, импортозамещения, оборонных заказов при условии качественного исполнения обязательств агента могут иметь серьезное развитие. Союз, объединяющий единомышленников-профессионалов, например, вокруг специализированного интернет-портала, способен послужить развитию в специальности.
Агентский бизнес — ваше имя и репутация
Продвижение собственного бизнеса в деловом сообществе зависит только от вас. Привлечение новых клиентов, формирование положительной истории с позитивными отзывами способствуют созданию репутация добросовестного агента. Ваше имя может стать брэндом на рынке посреднических услуг при условии добросовестного выполнения обязанностей, что позволит впоследствии продавать расширенный ассортимент околобанковских продуктов многочисленным потребителям финансовых инструментов.
Польза от подключения агентов к интернет-порталам БГ
Став брокером БГ и подключившись к порталу госзакупок или банковских объединений, можно рассчитывать на
- подключение к продвинутым системам работы в информационной среде;
- совершенствование знаний и опыта в сфере госзакупок и тендеров;
- доступ к пополняющейся клиентской базе;
- удаленную работу с гибким графиком, где можно самостоятельно планировать день в соответствии с личными приоритетами;
- юридическую и справочную помощь менеджеров проекта;
- возможность планировать личные доходы, исчисляемые в соответствии с фиксированной ставкой от комиссии банка, привязанной к гарантийной сумме.
Скорость — важное условие при получении гарантии
Ведение бизнеса в современных условиях связано с рядом ограничений, в том числе и временных, поэтому в выигрыше, как правило, оказывается тот, кто успел первым выполнить все условия, для того чтобы получить выгодный контракт. В тендерах по госзакупкам счет порой идет на часы.
Возможность организации банковской гарантии агентами в сжатые сроки способствует востребованности услуг брокеров.
Зарегистрированные на интернет-порталах агенты банковских гарантий имеют возможность
- пользоваться экспресс-режимом одобрения гарантии;
- применять эксклюзивные программы, позволяющие оформлять заявку за 3 часа;
- задействовать электронный документооборот с использованием ЭЦП, позволяющий сэкономить время на посещении банковских структур.
Биржи банковских услуг
Интернет-объединения банков на одной площадке позволяют агентам-индивидуалам вступить в ряды посредников, сопровождающих клиентов на пути получения финансовых услуг.
После электронного подписания договора о сотрудничестве можно стать полноценным участником он-лайн системы продажи гарантий от разных банков. Отличительные особенности интернет-площадок:
- Автоматизированная технология бизнес-процессов обеспечивает конфиденциальность персональных данных участников сделок.
- Участникам торгов предлагаются уникальные льготные тарифы, недоступные при обращении в банк напрямую.
- Сокращение сроков выдачи готовых гарантий за счет отлаженности процессов.
- С агентов не взимаются первоначальные взносы, приступать к работе можно сразу после регистрации.
- План продаж не выставляется, а бесплатное обучение гарантируется.
- Агентское вознаграждение зачисляется на персональный счет агента ежемесячно, его легко контролировать.
Сотрудничество с сервисом позволяет получать доход на условиях полной безопасности данных. Многоуровневая система защиты сопровождает все платежи и прочие операции.
Деньги и положение — отличные условия для работы агнетом
Агент БГ = успех
Станьте агентом, ведь специалист по банковским гарантиям может заработать не только авторитет в деловых кругах, но и приличные деньги. Преуспевающий брокер получает 20-40% от комиссии банка, в зависимости от выбранной площадки для ведения сделки. Принимая во внимание суммы гарантий, от которых рассчитывается банковская комиссия, заработок агента стоит того, чтобы заниматься оформлением гарантий для клиентов.
В наши дни система кредитования как физических, так и юридических лиц уже перешагнула порог своего развития и прочно укоренилась не только на западе, но и в России.
Кроме того, что человек в нашей стране перестал испытывать недоверие к кредитованию, существует даже и некий переизбыток оказывающих услуги выдачи займов организаций. Чтобы действительно выгодно получить кредит на осуществление тех или иных целей (собственное дело, закрытие ипотечного договора и т.д.), потребитель должен знать, какие условия предоставляют банки и организации в радиусе его доступности. Если отмести населенные пункты с низким количеством жителей, где на весь город всего 2-3 банка, количество кредиторов станет больше на порядок. Чтобы взять кредит на выгодных условиях, человеку придется изучить немало информации.
И вот теперь на сцену выходят компании или даже отдельные предприниматели, оказывающие неоценимые услуги на кредитном рынке. Такой предприниматель именуется кредитный брокер. Это бизнес одной из немногих областей, где спрос превышает предложение. Поскольку в данной сфере еще не заняты все места, не существует жесткой конкуренции между отдельными предприятиями, оказывающими данный вид услуг.
Кредитный брокер предоставляет консультационные услуги, подбирает наиболее подходящий вам банк и вид кредита по вашим запросам и возможностям или даже представляет ваши интересы в банке за небольшой процент или ставку . Это позволяет сэкономить заемщику время, и зачастую, при более выгодном выборе кредитной организации, даже финансовые средства.
К слову о финансах. Основываясь на том, что для России эта область бизнеса довольно нова, даже небольшие компании, ведущие дела в сфере кредитного брокериджа (а порой и отдельные брокеры) имеют стабильно высокий доход. Далее рассмотрим обобщенный для всех регионов России бизнес-план по созданию предприятия, осуществляющего кредитный брокеридж.
Определение стратегии
Начальный пункт, открывающий план - юридическое обоснование деятельности. Кредитный брокер не обязан иметь специальной лицензии, достаточно оформить ИП или же юридическое лицо. Когда этот шаг сделан, стоит вступить в профессиональное объединение и стать официальным представителем одного или нескольких банков, что положительно скажется на уровне доверия к вашей компании новых клиентов. На этапе планирования важно понять и определить какие виды услуг будет оказывать ваш бизнес. Можно ограничиться исключительно консалтинговыми услугами, но для полной отдачи необходимо помимо консультирования включить в свои обязанности подбор банка и вида займа, вплоть до полного ведения клиента от начала операции до конечной стадии - получения денег. Финальным этапом отношений с клиентом может стать ваше представительство его интересов в банке.
Немаловажный пункт, включенный в бизнес план - определение целевой аудитории. Его значение на начальном этапе заключается в том, сколько вы можете потратить на рекламу и представительские расходы, так как реклама в общественном транспорте вряд ли привлечет крупного клиента, а масштабная реклама на рекламных баннерах стоит на порядок дороже.
Существует практика не концентрироваться на определенном виде кредита, что расширяет возможности для действий, причем кредитные брокеры практически не оформляют ипотечный кредит из-за высокой конкуренции строительных фирм. Конечно, существует разница, где открывать свое дело - в столице, региональном центре или провинциальном городке. Чем больше жителей в населенном пункте, тем на большую прибыль можно рассчитывать, но и бизнес потребует более существенных финансовых вливаний.
Следующий пункт, о котором должен задуматься начинающий кредитный брокер - образование, диктуемое необходимостью понимать, что именно происходит на кредитном рынке, внутри банков, что позволит более четко выбирать стратегию и тактику развития предприятия. Это может быть самообразование или получение официального диплома. Второй вариант предпочтительней, потому как резко повышает степень доверия к вам новых клиентов.
Вернуться к оглавлению
Персонал и помещение
В бизнес-план также включен пункт о персонале и подборе офисного помещения. На первых порах, имея необходимые знания в области экономики, кредитования и бухгалтерского учета, можно не привлекать в ваш бизнес дополнительный персонал, обходясь полностью своими силами. Но если есть тенденции для развития, можно просто не справиться с объемами работ. Брокер может иметь в штате 3 специалистов по работе с клиентами, которых скорее всего необходимо будет еще подготовить.
Имеет смысл обратить внимание на выпускников экономических факультетов, носителей необходимых знаний, хотя скорее всего этим знаниям потребуется дополнительное практическое образование и навыки работы с клиентами. Для этих целей лучшим выбором будут бывшие сотрудники банков, уже имеющие все необходимые знания. Для большего удобства могут потребоваться системный администратор и бухгалтер, которые снимут с вас лишнюю нагрузку и освободят время, чтобы развивать свой бизнес.
Правильно выбранное местоположение офисного помещения - залог успеха предприятия. Оно должно обладать некоторыми характеристиками: находиться в зоне доступности (до него можно легко добраться), желательно недалеко от мест концентрации представителей целевой аудитории, наличие парковки рядом с офисом будет большим плюсом. Правильно расположенный офис обеспечит вашей конторе до 100 человек в месяц еще на старте. Размер офиса выбирайте пропорционально количеству задействованных в вашем предприятии людей (в среднем от 15 до 50 кв.м). Если у вас укомплектованный штат, включающий помимо вас еще нескольких операторов, то наличие кабинета руководителя создаст дополнительную солидность вам и вашему бизнесу.
Вернуться к оглавлению
Вопросы рекламы
Наш бизнес-план ставит этот пункт не в самое начало, но по важности он, пожалуй, занимает первое место. Реклама нужна для того, чтобы привлечь клиентов. Правильно проведенная рекламная компания может обеспечить процветание вашего бизнеса, а неправильно проведенная - не подействовать вовсе или попросту отпугнуть.
- Интернет. Интернетом пользуются все. Для результативных действий в интернете необходимо преподносить информацию о своих услугах на специализированных сайтах и форумах, а также пользоваться услугами рекламных интернет-компаний. Важно разработать собственную интернет-страничку с информацией о контактах, предоставляемых услугах и содержащую информационные статьи.
- Наружная реклама. Размещайте рекламу вблизи своего офиса и рядом с банками, так можно привлечь больше клиентов из целевой аудитории.
- Реклама в газетах.
- Реклама в общественном транспорте. Такого рода рекламный ход может быть эффективным, если направление вашего бизнеса - потребительское кредитование.
- Рекомендации. Это особый сорт рекламы, приводящий, как правило, 100%-ных клиентов. Для этого нужно напечатать визитные карточки. Рекомендация - лучшая реклама.
Вернуться к оглавлению
Подсчеты затрат и прибылей
После того как необходимые шаги, включенные в бизнес-план, рассмотрены, перейдем к подсчетам затрат и возможных прибылей.
Правовое обоснование бизнеса (оформление ИП) занимают не самую затратную графу и обходятся в 20-30 тыс. руб. однократно.
Подготовка кадров может составить 15-30 тыс. руб. на человека.
Зарплата операторам выплачивается из процентов от сделок, что может составить до 30 тыс. руб. в месяц на человека
Ставка бухгалтера в среднем около 15 тыс. руб. в месяц.
В крупной организации системный администратор должен быть на рабочем месте весь рабочий день, его зарплата около 30 тыс. руб. Но если контора небольшая, то можно ограничиться вызовами с оплатой 1,5 - 2 тыс. руб. за вызов.
Аренда офиса в крупном городе - таком как, например, Санкт-Петербург - будет стоить не менее 40 тыс. руб. в месяц, хотя тут возможны различные варианты в зависимости от того, какого размера помещение и где оно располагается.
Задача кредитного брокера - помощь при выборе банка-кредитора и подготовка документов. Можно расширить спектр услуг, добавив представление всех интересов банка. Чем больше банков у брокера, тем больше клиентов. Для успеха бизнеса важно выбрать правильное место для офиса.
На данный момент кредиты являются привычным способом, с помощью которого можно решить почти все финансовые проблемы. Именно этим и объясняется то, что услуги кредитных брокеров с каждым днем становятся все востребование и востребование.
Причем, можно создать компанию, неплохо зарабатывающую в этой нише, которая будет просто оказывать консалтинговые услуги. Она будет помогать клиентам при выборе банка, а также при подготовке всех необходимых документов для оформления кредита. Или можно создать компанию, которая будет представлять все интересы банка: от первой консультации и до получения займа.
Для того, чтобы создать такую компанию, необходимо заключить с кредитным учреждением или банком соглашение, которое дает брокеру право представлять интересы клиентов компании в банке. Партнером банка будет получен полный перечень информации обо всех существующих кредитных системах, продуктах, а также о бланках документов. Некоторые из существующих банков и кредитных учреждений передают своим посредникам специальное программное обеспечение.
С помощью этого программного обеспечения брокер и организация или банк могут без проблем обмениваться всей необходимой для работы информацией через Интернет. Такое обеспечение значительно упрощает весь процесс работы.
Чем с большим количеством банков брокеру удаеться заключить договоры о сотрудничестве, тем больше клиентов у него будет. Ключевым для этого бизнеса является правильно выбранное местоположение. Некоторые брокеры ищут помещения, которые находятся в непосредственной близости к местам скопления потенциальных клиентов. Такими местами являются рынки автомашин или крупные точки розничной торговли.
Другие брокеры открывают свой , который располагается в самом центре города. Такое месторасположение удобно клиентам, так как они туда смогут добраться без единой проблемы. Если вам удаться выбрать удачное месторасположение вашего офиса, и все сложиться удачно, то у вас будут ежемесячно сорок-семьдесят клиентов. Теперь поговорим о самом офисе и о том, что в нем должно находиться.
Выбранный вами офис должен быть небольшого размера. Он должен быть около пятнадцати квадратных метров. На этой площади можно легко разместить трех менеджеров-брокеров. Ключевыми специалистами вашего бюро будут являться именно менеджеры-брокеры.
В их обязанности будет входить разъяснение клиентам бюро плюсов и минусов той или иной кредитной программы. Также они должны будут рассказывать клиентам обо всех необходимых документах для получения кредита, оказывать помощь при оформлении бумаг, заниматься оценкой шансов заемщиков на получение кредита.
Зарплата менеджера-брокера состоит из двух частей. Первая часть – это оклад, который обычно равен шести – десяти тысячам рублей. Вторая часть заработной платы – это процент от каждой заключенной сделки.
В среднем этом процент примерно равен одному проценту от суммы выданного им кредита. Специалисты советуют выплачивать оклад только менеджеру-брокеру только первые два или три месяца работы. За это время сотрудник сможет освоиться. А потом перестать выплачивать оклад, и специалист должен будет сам обеспечивать себе достойную заработную плату.
В этом случае размер зарплаты будет завысить только от самого менеджера-брокера. Это заработная плату будет равна размеру процентов от сделок, заключенных им.
Для каждого сотрудника необходимо будет оборудовать собственное рабочее место. Полное оборудование одного места для работы обойдется вам примерно в сорок тысяч рублей. Еще одной статьей расходов для организации данного бизнеса является покупка телефонной линии, а также подключение Интернет канала. Кроме менеджеров вам нужно будет нанять и другой персонал, а именно бухгалтера и системного администратора.
Решаемые данными специалистами задачи можно . Заработная плата бухгалтера обойдется вам примерно в десять – пятнадцать тысяч рублей за месяц работы. А системному администратору достаточно появляться в офисе один раз в три месяца. Каждый его визит будет стоить примерно тысячу или полторы тысячи рублей.
Как же выбрать менеджера? И какими знаниями он должен обладать?
Менеджер должен отлично разбираться в кредитах и в их оформлении. Он должен уметь оценивать платежеспособность клиентов. На эту должно лучше всего брать сотрудников, которые уже работали в кредитных подразделениях банков. Также можно принять на должность выпускников, которые имеют близкую к банковскому делу специальность, но в этом случае их придется обучить.
Эксперты оценивают среднюю сумму кредита, который оформляется брокерами, примерно в 250 или 300 тысяч рублей. Наиболее востребованными кредитами являются потребительские кредиты. На втором месте по популярности находится ссуда на покупку автомобилей, чаще поддержанных. Главными конкурентами независимых брокеров являются агентства недвижимости. Брокеры не специализируются на всех видах ссуд.
Бюро по получению и оформлению кредитов имеют все совершенно разные системы оплаты. Первая система – это система, когда брокеры получают процент от суммы, выданного им кредита. Вторая система – это фиксированная оплата. Бывают случаи, когда банк или кредитное учреждение просто отказывается выдавать кредит определенному клиенту. В этом случае брокеры не получают денег за свои услуги.
Полное сопровождение клиента до момента получения клиентом суды обходится в пять или десять процентов от суммы кредита. Кредитным брокерам эффективнее всего продвигать свои услуги с помощью средства наружной рекламы.
Рекламы лучше всего размещать недалеко от . Также для продвижения услуг кредитных брокеров может помочь Интернет. Объявления, в которых будет говориться об услугах, оказываемых брокерами, лучше всего размещать на специальных сайтах. А также неплохо было бы предлагать свои услуги на различных форумах.
Кредитный брокер - специалист (или компания), который помогает клиентам получить кредит на выгодных условиях. Даже тем, кому отказывают банки. Брокер досконально знает рынок кредитования в своем регионе: в каком банке самая дешевая ипотека, как вернуть страховку за кредит, кто кредитует заемщиков с неидеальной кредитной историей и десятки других нюансов.
В статье разберем, сколько денег может приносить бизнес кредитного брокера. Рассмотрим три бизнес-модели: от частного брокериджа без вложений, до компании с десятком сотрудников. Расскажем, как открыть бизнес кредитного брокера за 50 000 р.
С какими клиентами работает кредитный брокер
Брокер работает с тремя категориями клиентов:
которые не могут получить кредит в банке и ищут помощь на стороне;
не могут разобраться в сложных банковских продуктах, например, в ипотеке;
хотят минимизировать время и усилия для получения кредита, делегируют брокеру поиск кредитора и подготовку документов.
Самые частые клиенты из первой категории - банковские отказники. Брокер изучает их кредитное прошлое, находит причины отказов в кредитовании и пытается их обойти или устранить, например, находит кредитора с высоким аппетитом к риску. За эти услуги клиенты платят брокеру комиссию с выданного кредита.
Комиссия с выданного кредита - основной источник дохода брокера.
Сколько зарабатывает брокер
Доход брокера зависит от линейки услуг, размера комиссий и количества клиентов.
Разберем типовую линейку услуг с ценами:
— Анализ кредитоспособности клиента: фиксированная цена, в среднем 5000 р.
— Помощь в получении потребительского кредита: 7–15% от суммы кредита, в деньгах это 30–100 000 р. с одной сделки.
— Помощь в получении ипотеки: 1,5–5% от размера ипотеки, в среднем
от 50 до 300 тыс. р.
— Помощь в рефинансировании ранее выданного кредита: от 5% или от 70 000 р.
Количество выдач у разных брокеров сильно отличается. Есть частные брокеры, которые работают без сотрудников. У них в среднем одна-две выдачи в месяц и соразмерный доход в районе 100 000 рублей. Есть сетевые компании с офисами в разных городах, например, «Финансовые партнеры», - 45 офисов, больше 2000 одобренных кредитов за 2018 год. При среднем чеке 50 тыс. р. получается, «Финансовые партнеры» заработали за год больше 100 млн.
Сколько стоит запустить бизнес кредитного брокера
Расходы на запуск бизнеса кредитного брокера зависят от бизнес-модели. Вы можете стартовать как частный брокер, купить « » и уложиться в 50 000 р. Этой суммы хватит, чтобы получить знания, шаблоны документов, и доступ .
Если хотите офис с сотрудником и красивой вывеской, готовьте 150–200 тысяч рублей. Кредитный брокер из Екатеринбурга , во сколько ему обошлось открытие офиса: 178 000 р. на старте и 85 000 р. в месяц на зарплату сотрудника, аренду, интернет и прочие расходы.
Третий вариант - купить франшизу. Мы посмотрели в интернете четыре франшизы кредитных брокеров. Самая дешевая стоит 250 тыс. р., самая дорогая - 980 тыс. р. Франшиза дает брокеру готовый бренд, фирменный стиль, описанные бизнес-процессы и наставничество в лице франчайзера.
Три бизнес-модели кредитного брокериджа
Бизнес-модель будет определять вашу роль в бизнесе, стартовые вложения и постоянные расходы.
Александр в брокеридже с 2014 года - и все это время он работает один, без сотрудников. Это позволяет Александру минимизировать издержки и забирать всю комиссию себе. Александр тратится только на аренду офиса и покупает заявки на залоговые кредиты.
Из минусов. Александр все делает сам: обзванивает заявки, проводит встречи, проверяет кредитоспособность, подбирает кредиторов, готовит документы, контролирует выдачу кредита и выплату комиссии. Если Александр заболеет или уйдет в отпуск, работа встанет и денег не будет.
Павел Бабушкин открыл компанию кредитного брокера, будучи наемным работником. Он взял двухнедельный отпуск, за это время снял офис, нашел и обучил сотрудника.
Павел работает по найму с 8:00 до 15:00, затем приезжал в свой офис и работает брокером до 19:00. Сотрудник работает с 10:00 до 18:00. Такая бизнес-модель позволяет Павлу совмещать работу и бизнес. Но приходится работать 11 часов в день и платить зарплату сотруднику.
Кредитно-консалтинговое бюро «Арена» основали две бывшие сотрудницы банка. Они стартовали в 2013 году с несколькими сотрудниками. Сейчас в штате «Арены» 11 человек, большая часть из которых работает со дня основания.
Такая бизнес-модель позволяет собственникам получать прибыль чужими руками и отключаться от бизнес-процессов, не теряя прибыль. Но на поддержание бизнеса требуются постоянные расходы: зарплаты сотрудникам, рабочие места, аренда одного большого или нескольких офисов.
Если вы далеки от кредитного брокериджа, рекомендуем стартовать с бизнес-модели частного брокера. Даже если есть деньги на офис и сотрудников. Частный брокеридж позволит вам понять рынок, клиентов и бизнес-процессы. Эти знания пригодятся при масштабировании бизнеса: вы сможете оценивать профпригодность сотрудников, ставить адекватные KPI, выстраивать эффективный маркетинг.
Где брокеры берут клиентов
Брокеру доступны десятки способов привлечь клиентов, начиная от расклейки листовок на остановках, заканчивая географическим таргетингом в инстаграме.
Многие брокеры покупают лиды - онлайн-заявки на кредиты. Такие заявки содержат контактные данные человека, которому нужен кредит. Брокер звонит по заявке и продает свои услуги. Из 100 заявок брокеры доводят до выдачи кредита от трех до двадцати человек - зависит от качества лидов и мастерства брокера. В ЭБК system один лид стоит от 100 рублей.
Пример заявки на кредит в ЭБК system
Брокеры, которые хорошо делают свою работу, со временем начинают получать клиентов по рекомендациям. Довольные клиенты приводят своих родственников и друзей. Некоторые брокеры, например, руководитель «Success Finance» Ибрагим Бадалов, стимулирует рекомендации деньгами. Ибрагим платит рекомендателю 10% с комиссии каждого приведенного клиента, который получит кредит. Большая сеть рекомендателей может полностью заменить рекламу.
Продвинутые брокеры задействуют интернет-рекламу, контент-маркетинг и SMM. Например, руководитель «Единого Кредитного Отдела» Искандар привлекает клиентов с помощью сайта и контекстной рекламы, ведет
Фарид Шабаев,
гендиректор компании
«БРОКЕР АЛЬЯНС»
Когда можно расширяться по бизнес-плану
Прежде чем писать бизнес-план по расширению компании, убедитесь, что бизнес готов к масштабированию. Фарид рекомендует оценить бизнес по девяти параметрам:
У вас узнаваемый бренд, хотя бы в регионе присутствия.
Стабильный доход.
Отлажены и описаны бизнес-процессы, инструкции и контроль за их соблюдением.
Стандарты качества: требования к квалификации специалистов, перечень услуг с тарифами, регламент работы с клиентами и партнерами, договор на оказание услуг.
Прописанная стратегия развития бизнеса от трех лет.
Хорошая репутация: много довольных клиентов, интернет не пестрит исключительно негативными отзывами о вашей компании.
Банки-партнеры, с которыми вы заключили договоры.
Опыт сложных сделок: пример с ипотекой, пример с рефинансированием.
Большая продуктовая линейка: потребы, ипотека, лизинг.
Сколько стоит открыть офис кредитного брокера по бизнес-плану
Фарид попытался учесть среднерыночные цены в крупных городах России. Получилось 150 000 р. в месяц. Распределение расходов:
Офис (25-30 кв.м) – 20 000 р. в месяц.
Официальный оклад трех сотрудников (два менеджера и директор) 45 000 р.
Налоговые отчисления 43%: 19 350 р.
Интернет и канцтовары: 1 500 р.
Реклама, продвижение в соцсетях, обновление информации на сайте: минимум 30 000 р. в месяц.
Обслуживание расчетного счета и бухгалтерское сопровождение: 3 000 р.
Расходы на комплексную проверку клиентов – 15 000 р. в месяц.
Налог УСН 6% - 6000 р.
телефонная связь: 2 000 р.
заказ визиток рекламных материалов для офиса: 3 000 р.
Средний чек по сделкам
Выше мы писали о большой продуктовой линейке. Фарид предлагает клиентам семь услуг. По каждой он рассчитал средний чек.
| Услуга | Средняя сумма в рублях | Комиссия брокера в процентах и рублях |
| Потребительский кредит | 500 тыс. | 10% = 50 тыс. |
| Ипотека | 2,5 млн | 3% = 75 тыс. |
| Кредит под залог недвижимости | 3 млн | 5% = 150 тыс. |
| Кредит на строительство дома | 4 млн | 5% = 200 тыс. |
| Помощь с лизингом | 4 млн | 3% платит клиент = 120 тыс. и 1% лизинговая компания = 40 тыс. Итого: 160 тыс. |
| Упрощенный кредитно-финансовый анализ клиента (УКФА): 4 кредитных отчета (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) и ФССП) | 2,5 тыс. | расходы брокера 1000, прибыль 1500 |
| Полный кредитно-финансовый анализ клиента (ПКФА): 4 отчета, ЦККИ, бизнес-справка СПАРК, проверка по СБ | 5 тыс. | расходы брокера 1500, прибыль 3500 |
| Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт | 500 тыс. | 10% платит клиент = 50 тыс. и возврат страховки 20% = 10 тыс. Итого: 60 тыс. |
План по сделкам на одного сотрудника
В компании Фарида бонусная часть менеджеров зависит от плана выручки. Чем больше выручка, тем выше процент бонусной части. Также бонусы выплачиваются с кредитно-финансовых анализов.
Планы по выручке:
Минимальный план выручки 150 тыс. рублей. От этой суммы менеджер получает 10%.
Средний план: от 151 тыс. до 300 тыс. Бонус 12,5%.
Максимальный план: от 301 тыс. Бонус 15%.
Планы по кредитно-финансовым анализам:
10 УКФА. Бонус 500 рублей с каждого УКФА.
5 ПКФА. Бонус 1000 рублей за каждый ПКФА.
Чистая прибыль в месяц
Рассчитаем выручку и вычтем постоянные расходы.
Чистая прибыль
400 тыс. (минимальный план) – 150 тыс. (обязательные расходы) – 50 тыс. (премии и бонусы сотрудникам) = 200 тыс. чистой прибыли.
С прибыли обязательно откладывайте не менее 15–20% в резервный фонд - на форс-мажорные ситуации и неурожайные месяцы.
Сколько стоит открыть офис по франшизе
Прежде чем открывать офисы по франшизе, нужно эту самую франшизу «упаковать»: описать продукты, бизнес-процессы, маркетинговые активности; подготовить обучающие материалы для франчайзи и разработать рекламные макеты. Все это требует денег. На упаковку франшизы Фарид потратил 200 тыс. р. Если обращаться за упаковкой в маркетинговое агентство, ценник вырастет до 700 тыс. рублей.
Следующий этап - открытие офисов по франшизе. Это тоже требует затрат:
30 000 р. в месяц - оплата сотрудника, который запускает офис компании
20 000 рублей оплата специалисту, который будет вести обучение
30 000 рублей Создание новых рекламных лендингов на базе своих
10 000 рублей создание и настройка рекламных компаний в регионе
присутствия франчайзи.
20 000 рублей покупка 200 лидов по клиентам для начала работы офиса
25 000 рублей Разработка брендбука с наименованием партнера.
23 400 рублей налог УСН 6% от продажи франшизы
Итого: 158 400 рублей.
Прибыль с франшизы
Фарид продавал франшизу «пакетами». Самый дешевый стоил 390 тыс. р. Вычитаем 158,4 тыс. р. расходов и получаем 138,4 тыс. чистой прибыли с одной франшизы. Срок запуска офиса по франшизе - 1 месяц.
Роялти: первые три месяца льготный период, далее 20–30 тыс. р. ежемесячно.
Офис или франшиза
Две модели расширения бизнеса кредитного брокера - открывать новые офисы или продавать франшизу. Фарид пробовал оба варианта, определил плюсы и минусы каждого.
Офис
Плюсы:
Сами отбираете сотрудников или контролируете их отбор. Вы уверены, что сотрудники как минимум адекватные.
Полностью контролируете финансы
Контролируете качество работы офиса
Исключение риска финансовых потерь.
Согласованность в действиях каждого сотрудника компании.
Дополнительная прибыль: вся прибыль остается у компании, а не у франчайзи.
Минусы:
Дополнительные расходы и риски
Временные затраты. На полтора–два месяца приходится отвлекаться от управления головным офисом компанией.
Франшиза
Плюсы:
Дополнительная прибыль от продажи франшизы.
Ежемесячные роялти.
Масштабирование бизнеса. Расширение географического
присутствия компании.
Повышение имиджа компании, узнаваемости бренда.
Новые каналы продаж, новые перспективные партнеры.
Скидки на услуги от партнеров.
Минусы:
Недобросовестный франчайзи, который вдруг отказывается от установленных стандартов и начинает работать по своим. Это чревато репутационными рисками для всего бренда.
Отсутствие контроля за работой франчайзи на местах. Отсутствие постоянной обратной связи.
Франчайзи перестает платить роялти, при этом продолжает работать под вашим брендом.
«Последний пункт из минусов франшизы - наш личный опыт. Мы продали франшизу предпринимателю из Самары: передали все материалы, обучили, привели клиентов. Когда подошел срок роялти, платежа не поступило. На протяжении нескольких месяцев франчайзи отказывался платить роялти. Мы попросили его закрыть офис под нашим брендом и предложили работать на себя. В ответ получили письмо из арбитражного суда о «неосновательном обогащении». Франчайзи подал на нас в суд с требованием вернуть деньги за франшизу. Мы подали встречный иск. Сейчас судимся».
P.S.
Сервис ЭБК system предлагает кредитным брокерам клиентов на кредиты и инструменты проверки кредитоспособности.
