Банк не разрешает досрочно погасить кредит. Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) - полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж - 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

• дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
• снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится - погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату . Алгоритм действий следующий:

• уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
• внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
• оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
• ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств - этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита - аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути - снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй - ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант - выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение - возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути - снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ - оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор - новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование - предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

• ограничение суммы частичного погашения;
• запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
• введение моратория;
• требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит - наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

• Классическая - когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
• Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

• уменьшает остаток долга;
• снижает процентную ставку;
• получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Кредитование сегодня является основным направлением сотрудничества между банковскими учреждениями и физическими/юридическими лицами. Если ранее банки отказывали в погашении выплат до истечения срока действия договора, то сегодня законодательство упростилось, и можно осуществить выплату досрочно без ущерба для собственного бюджета. Рассмотрим, как сделать это правильно.

Отличия между полным и частичным погашением кредита

Есть два основных способа, посредством которых можно досрочно избавиться от долгового обязательства.

1. Сделать это в полном объеме , выплатив задолженность вместе с процентами за один раз и полностью закрыв всю сумму долга. После этого никаких начислений и выплат со стороны клиента не последует.
2. Выбрать частичное досрочное погашение кредита , внеся в ежемесячном платеже большую сумму, чем ежемесячный аннуитет. Полного закрытия долга не происходит, зато срок или сумма выплат сокращается за счет внесения величины частичного погашения.

На выбор банковские организации предлагают оба варианта, окончательное решение зависит от условий банка и финансовых возможностей плательщика.

Преимущества частичного погашения кредита:

• сокращение общей суммы выплат;
• возможность уменьшения срока, в течение которого осуществляются платежи;
• чувство психологического комфорта клиента банка.

Недостатки частичного погашения кредита:

• меньше выгоды для банковской организации (но клиенту это не важно);
• в отличие от полного погашения, долговое обязательство остается за плательщиком.

Выбор данного способа актуален для людей, которые желают как можно быстрее сбросить с себя кредитное бремя, но не имеют возможности погасить всю сумму за один раз.

Порядок оформления досрочного погашения выплаты

Если есть необходимость осуществить досрочное погашение части кредита, необходимо соблюдать алгоритм действий.

1. Лично явиться в банковскую организацию, прихватив документы, и сообщить о своем намерении. Желательно сделать это заблаговременно (хотя бы за месяц до следующего платежа), обозначив величину ежемесячного аннуитета или простого платежа и желаемый срок погашения.
2. Некоторые банковские организации соглашаются на проведение таких процедур сразу же в день обращения, в то время как другим учреждениям может понадобиться некоторое время на обдумывание и ответ.
3. После утверждения будет составлен новый график выплат, который выдается на руки заемщику. При наличии штрафов и задолженностей банковская организация обязуется уведомить об этом работника.
4. Далее инспектором по кредитам определяется срок следующей выплаты. Обычно это дата, идущая не позднее числа, указанного в графике. Предварительно заемщик обязуется внести средства на счет, чтобы к моменту очередного платежа новая схема стала рабочей.

Рассмотренный алгоритм в некоторых ситуациях может подвергаться изменениям.

• иногда происходит пересчет платежного графика в день, когда заемщик обращается в банковское учреждение;
• некоторые банки внесли коррективы в процесс закрытия кредита досрочно, что сделало его более простым: для этого больше нет необходимости извещать учреждение, процедуру можно проделать через интернет.

Досрочное погашение кредита частично: процентный тариф

Если выплата погашается частично, тариф в процентах остается на прежнем уровне, а общая величина суммы снижается. В этом случае необходимо проводить пересчет процентов. Для того чтобы провести расчет кредита при частичном досрочном погашении, можно наведаться в банк или воспользоваться калькулятором самостоятельно.

Но прежде чем принять окончательное решение, стоит соблюсти несколько правил.

• изучить аспекты возврата кредитных средств досрочно, они описаны в соглашении займа;
• рассчитать сумму долга, которая закреплена за вами, и провести сопоставление расходов с вашими имеющимися финансами;
• осуществлять поэтапный контроль закрытия задолженности перед вашим финансовым учреждением.

Погашение кредита досрочно в Сбербанке: особенности процедуры

Частичное досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн позволит сократить сумму переплат. В соответствии с законодательством, обязательство платить присутствует только за фактический срок пользования кредитным займом, соответственно, чем он меньше, тем меньше переплата. Есть два варианта погашения – с помощью личной явки или в режиме онлайн.

Составление заявления: особенности

При уведомлении банка о вашем решении составляется заявление, содержащее ряд обязательных реквизитов:

Образец заявления

• сумма досрочного погашения;
• дата совершаемого платежа.

Важность предварительного уведомления банка

Просто перечислить банку сумму, которая превышала бы ежемесячный платеж, и ожидать изменения графика выплат - недостаточно, поскольку данная операция сопровождается соблюдением формальностей.

Сбербанк, не получив уведомления от заемщика, не воспримет выплату, превышающую аннуитет, как досрочное погашение кредита. Деньги спишутся со счета, однако сумма и сроки кредитования останутся прежними. Помимо этого, есть необходимость в подписании дополнительного соглашения в рамках кредитного договора, поэтому банк должен подготовиться к изменениям договорных отношений.

Какую сумму нужно выплачивать

Рассчитать частично досрочное погашение кредита должен квалифицированный банковский работник. Минимальный порог платежа при досрочном погашении не имеет никаких ограничений. Сразу после пересчета выплатных ежемесячных сумм в действие вступает новый график, по которому будут осуществлены последующие платежи.

Таким образом, частично погасить кредит раньше срока может любой заемщик, и банковская организация не вправе это запретить. Но для грамотного проведения операции требуется соблюдение нескольких правил.

В 2019 году практически все банки предоставляют возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов.

Однако перед данной процедурой заемщику нужно не только накопить соответствующую сумму, но и решить целый ряд других вопросов – в частности, уменьшить срок или размер платежа?

Нормативные положения о досрочном возврате

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

В частности:

• в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
• если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
• если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
• договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Как осуществить частичное досрочное погашение кредита?

Под частичным досрочным гашением понимается внесение заемщиком на свой кредитный счет, с которого осуществляется списание средств для погашения задолженности перед банком, суммы, большей суммы ежемесячного аннуитетного (дифференцированного) платежа.

Например, гражданин взял в банке потребительский нецелевой кредит на сумму 500 тыс. рублей со сроком погашения 24 месяца под годовую процентную ставку 24 %. Ежемесячный платеж составляет 24244 рублей. Соответственно, под частичным гашением будет рассматриваться внесение в каком-либо платежном периоде (месяце) суммы, которая превышает эти 24244.

Другими словами, заемщик вносит и ежемесячный платеж, и дополнительно ту сумму, которую желает направить на досрочное гашение.

Гражданин, желающий осуществить данную процедуру, должен поступить следующим образом:

• разместить на своем кредитном счете соответствующую сумму;
• подать заявление на досрочное погашение кредита (скачать) ;
• ожидать списания средств в дату ежемесячного платежа в счет погашения задолженности.

Все нюансы 2019:

1. как правило, в большинстве банков отсутствует ограничение по минимальной сумме преждевременного погашения – то есть можно внести даже 1 рубль сверх ежемесячного платежа;
2. некоторое время назад за частичное гашение практиковалось применение штрафов и комиссий, сейчас же они отсутствуют в 99 % кредитных организаций;
3. унифицированная форма заявления законодательством не предусмотрена – заемщику необходимо скачать соответствующий бланк на сайте банка или распечатать непосредственно в операционном офисе;
4. в заявлении обязательно указывается дата досрочного погашения (как правило, это дата ежемесячного платежа), сумма и счет, с которого будет осуществляться перечисление средств, а также иные данные – ФИО заемщика, номер кредитного договора, дата написания заявления, подпись и др.;
5. также в заявлении указывается способ перерасчета графика платежей – уменьшение срока кредитования или размера ежемесячного платежа (об этом далее).

Полное преждевременное погашение – порядок и нюансы

Под полным погашением понимается возврат всей суммы задолженности (остатка долга) с уплатой кредитору только фактически начисленных процентов за срок пользования займом.

Другими словами, гражданин просто выплачивает банку все то, что он ему должен, и закрывает кредит.

Основное правило – предупредить кредитора необходимо за 30 дней до даты, в которую планируется совершить преждевременный возврат.

Иной срок может быть установлен договором сторон. При этом, если частичное гашение возможно произвести лишь в дату очередного ежемесячного платежа, то в отношении полного таких требований законодательством не установлено.

А это значит, что списание с кредитного счета денежных средств, необходимых для полного погашения, может состояться в любую дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении.

Процедура осуществляется следующим образом:

• заемщик уведомляет кредитора за 30 дней (если иное не определено соглашением сторон) одним из указанных в договоре способов оповещения;
• в силу ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353, кредитор в течение 5 суток после получения указанного уведомления отправляет заемщику (через его личный кабинет на сайте банка или по почте) график платежей с указанием суммы основного долга и процентов, подлежащих к уплате на день уведомления кредитора о досрочном возврате;
• клиент вносит на свой кредитный счет сумму, указанную кредитором в уведомлении;
• в дату, указанную в заявлении, происходит списание средств;
• при необходимости, в банке можно получить справку о том, что кредит был полностью погашен.

Досрочное погашение кредита проценты

В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).

Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.

Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.

На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.

Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.

На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:

А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:

Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.

Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:

1. сравнивать проценты по 12-месячному и 8-месячному кредиту, взятыми изначально, с процентами по 12-месячному кредиту, погашенному в установленный срок, и по 12-месячному кредиту, погашенному через 8 месяцев, некорректно в принципе;
2. проценты не начисляются банком на будущие периоды, а только на остаток долга — из таблиц можно увидеть, что в те же месяцы при 12-месячном кредите основной долг больше, чем в те же месяцы при 8-месячном кредите, значит, по первому займу и проценты в итоге будут больше;
3. заемщик при досрочном гашении на 8-м месяце 12-месячного кредита действительно уплатит больше процентов, чем если бы брал займ просто на 8 месяцев, но здесь нет никакого подвоха, ведь до досрочного гашения он платил проценты, начисляемые на основной долг, рассчитанный по 12-месячному графику (а он, как мы знаем, больше в любом конкретном месяце, чем в любом таком же месяце по 8-месячному).

Как рассчитать досрочное погашение

Если заемщик сомневается, что банк правильно пересчитал срок или ежемесячный платеж, рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором в Excel.

Кстати, наш калькулятор досрочного погашения кредита подойдет и для проверки банка на предмет начисления им процентов не за фактический срок пользования или за будущие периоды (см. выше). Если пересчитанный график платежей, выданный кредитором, не совпадает с таковым из этого файла, рекомендуется обратиться в банк за более подробными разъяснениями касаемо произведенного его сотрудниками расчета.

Как пользоваться калькулятором:

• в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” вводятся соответствующие исходные данные (см. пример на картинке);
• калькулятор автоматически рассчитает график аннуитетных и дифференцированных платежей (с указанием помесячно остатка долга и состава платежа – сколько идет на погашение процентов и сколько – на гашение основной задолженности);
• далее в столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” в строку, соответствующую месяцу осуществления досрочного погашения, нужно указать сумму частичного возврата, и нажать “Enter”;
• калькулятор автоматически пересчитает платежи.

Например, мы хотим взять кредит на сумму 1 млн. рублей под ставку 12,5 % годовых на срок 36 месяцев. Дата выдачи займа – 1 сентября 2018 года. Вводим исходные параметры в калькулятор. Видим, что аннуитетный платеж составит 33454 рублей.

Допустим, что мы внесем на 6 месяц после выдачи кредита дополнительно сумму в 50000 рублей и пожелаем уменьшить ежемесячный платеж. Указываем эту сумму в соответствующую строку и столбец (см. картинку). Видим, что платеж снизится практически на 2000 рублей – с 33454 до 31487 рублей.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В аб. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма, согласно которой страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально “неиспользованным” страховым дням, но только в случаях, установленных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ – например, при гибели застрахованного имущества.

Однако в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ представлена диспозитивная норма. Суть ее в следующем – отказ страхователя от договора страхования ранее установленного срока не влечет за собой обязанность страховщика осуществлять возврат уплаченной ранее страховой премии – в том числе, и при досрочном погашении.

Но договором сторон может быть предусмотрен возврат. Соответственно:

1. если договором предусмотрено соответствующее положение, страховая премия возвращается в порядке и сроки, установленные таким договором;
2. если такого положения нет, заемщик не имеет права на возврат.

Выбор типа частичного погашения

Большинство банков дают возможность выбора заемщику – уменьшить срок или ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита что лучше уменьшение срока или суммы ? В первом случае снизится общая переплата (то есть совокупная сумма уплаченных процентов за весь период кредитования) – по сравнению со вторым случаем. Это легко отследить по нашему калькулятору – подставив одну и ту же сумму сначала в столбец “Уменьшение платежа”, а затем – в “Уменьшение срока”, увидим, что в первом случае переплата больше, чем во втором.

Однако экономическая выгода практически нивелируется в случае, если заемщик планирует часто осуществлять досрочные гашения. Тогда без разницы – уменьшать срок или платеж.

Наилучший вариант, по мнению нашей редакции – сэкономленные каждый месяц на уменьшенном платеже денежные средства вновь пускать на досрочный платеж, тем самым планомерно снижая общую долговую нагрузку.

Итак, законодательство позволяет заемщикам осуществлять частичный и полный возврат задолженности банку без взимания комиссий и штрафов. Конкретные условия погашения следует уточнять непосредственно в договоре или в офисе кредитора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)